Qué es el número PAN

El número PAN (Primary Account Number, también conocido como Número de Cuenta Primaria), es una serie de dígitos grabados generalmente en la parte frontal de una tarjeta de crédito, débito o prepago. Sirve como identificador único para las tarjetas de crédito y débito.

En este artículo, te contaremos en detalle qué es el número PAN, cuál es su estructura y cómo es su funcionamiento, tanto en tarjetas físicas como virtuales.

¿Qué es el número PAN de una tarjeta?

El número PAN es el número largo que aparece generalmente en la parte frontal o a veces en el reverso de las tarjetas bancarias. Este número se utiliza para identificar la cuenta asociada a la tarjeta.

Como comerciante, tal vez pienses que el número (PAN) no es relevante para tu negocio, porque solo concierne a tu cliente. 

Pero en realidad el PAN juega un papel muy importante en cualquier transacción de pago con tarjeta que tu negocio acepte, ya sea de forma presencial u online. El número PAN facilita la comunicación entre los diferentes bancos involucrados y asegura que tus transacciones se realicen de manera rápida, fluida y en cuestión de segundos.

Dada su sensibilidad, un PAN también debe protegerse a toda costa para garantizar que tu negocio cumpla con las regulaciones de PCI DSS (Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago) y para salvaguardar tanto a ti como a tus clientes del fraude. Por lo tanto, conocer la estructura y funciones del PAN es realmente muy importante.

¿Qué significan los dígitos del número PAN?

El PAN está compuesto por varios dígitos, cada uno con un significado específico:

1. Los primeros dígitos del PAN son conocidos como el Número de Identificación del Emisor (IIN) o el Número de Identificación del Banco (BIN). Estos dígitos identifican a la institución que emitió la tarjeta (el 'emisor').
2. Los últimos dígitos del PAN son el Identificador/Número de Cuenta. Es el número de cuenta único que el emisor asigna al titular de la tarjeta.
3. El primer dígito del PAN se conoce como el Identificador de la Industria Principal (MII). Este dígito identifica el esquema que respalda la tarjeta. Por ejemplo, verás que el PAN de todas las tarjetas MasterCard comienza con el número 5, mientras que en las tarjetas Visa el PAN generalmente comienza con el número 4.
4. El último número del PAN es el Dígito de Validación. También conocido como 'dígito de control', se calcula utilizando un algoritmo específico, a menudo el algoritmo de Luhn, y se utiliza para validar la precisión de todo el PAN.

¿Cómo funciona el Número PAN de una tarjeta bancaria?

Ahora que sabemos cómo están conformados  los PAN, vamos a ver más de cerca el papel que desempeñan en las transacciones con tarjetas bancarias de débito o crédito.

1. Tu cliente inicia un pago con tarjeta en tu negocio. En el caso de una transacción con tarjeta realizada de forma presencial a través de un terminal de pago en tu tienda física, tu dispositivo recopilará el PAN del cliente. Esto ocurre a través del chip EMV de la tarjeta, su banda magnética o, en el caso de pago sin contacto, a través de tecnología NFC (comunicación de campo cercano).
2. El pago se tokeniza. La tokenización del pago es el proceso de reemplazar el PAN con 'tokens': cadenas únicas de números que actúan como referencias no sensibles a los datos reales de la tarjeta de crédito o débito. Si se compromete la seguridad de la transacción, la tokenización asegura que el PAN real no sea expuesto a los ladrones.
3. El pago se envía. Aquí, el PAN, junto con el el monto de la transacción y los detalles de tu negocio, se cifra y se envía al banco adquirente (la institución financiera que has seleccionado para aceptar pagos en nombre de tu negocio).
4. El banco emisor entra en juego. Después de recibir la información de la transacción del adquirente, el emisor utiliza el PAN para localizar la cuenta del titular de la tarjeta y realizar algunas verificaciones. Estas incluyen revisar posibles fraudes, verificar la validez de la tarjeta y asegurarse de que la cuenta tenga fondos suficientes para completar la transacción.
5. La transacción se completa. Si no hay problemas, el banco emisor envía su aprobación al banco adquirente a través de las líneas de pago de un esquema de tarjetas, antes de canalizarlo todo de regreso a donde comenzó la transacción: el punto de venta (POS) de tu negocio.

¿Cómo funciona el número PAN en las tarjetas virtuales?

Los números PAN para tarjetas virtuales funcionan de manera un poco diferente.

Las tarjetas virtuales son similares a las tarjetas de crédito o débito físicas, pero existen solo en forma digital; no puedes recogerlas y colocarlas en tu billetera. Esencialmente, las tarjetas virtuales son lo que serían las tarjetas de débito o crédito regulares si se les despojara de sus atributos físicos y se redujeran a sus PAN únicamente.

Si alguna vez has añadido una tarjeta de débito o crédito a una billetera digital (como Apple Pay o Google Pay), y luego has utilizado esa billetera digital para realizar un pago con tu smartphone, has usado una tarjeta virtual.

Con una tarjeta virtual, el banco emisor no genera un PAN estático para esa tarjeta, como lo haría al proporcionar una tarjeta física. En su lugar, las transacciones de tarjeta virtual tokenizadas generan un nuevo PAN cada vez que se usa la tarjeta para realizar una compra, mitigando el riesgo de actividad fraudulenta.

Las tarjetas virtuales también utilizan la tokenización. Este proceso, que, como recordarás, implica enmascarar el PAN real detrás de cadenas únicas de identificadores alfanuméricos generados aleatoriamente, ayuda a proteger la tarjeta virtual del mal uso.

Diferencia entre número PAN e IBAN

El PAN y el IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria) son distintos.

El IBAN es el número identificador de una cuenta bancaria, mientras que el PAN es el número de una tarjeta de pago. Aunque una cuenta bancaria y una tarjeta de pago pueden estar conectadas, los números que las identifican son diferentes.

La única similitud entre ambos es su función de identificación. Podemos decir entonces que el IBAN es el equivalente al número de identificación personal de una cuenta bancaria, mientras que el PAN cumple esa función para una tarjeta de pago.

¿Cómo emitir tarjetas con Checkout.com?

Checkout.com es una entidad financiera adquirente y procesador de pagos líder. Ayudamos a tu negocio a aceptar pagos en una gran variedad de monedas y métodos, protegiendo al mismo tiempo tus transacciones y tu negocio del fraude.

Además, también ofrecemos asistencia en la emisión de pagos. Checkout.com puede ayudarte a emitir tarjetas de pago y a gestionar y procesar los pagos realizados.

Con nosotros, puedes crear y optimizar tu propio programa de tarjetas. Nuestro portal online es muy fácil de usar, lo que permite gestionar todos tus informes sin problemas. Además, nos encargamos de la parte administrativa de organizar y optimizar el proceso de emisión.

Puedes diseñar tus tarjetas para que reflejen la imagen y estilo únicos de tu marca, establecer controles de gasto y financiarlas para su uso inmediato, sin complicaciones.

Además, emitir tarjetas te permitirá ganar una parte de los ingresos por cada transacción realizada con ellas. Con precios transparentes, conciliación detallada e informes de transacciones completos, tendrás toda la información necesaria para maximizar el impacto de tu programa de tarjetas.

¿Quieres saber más? Explora la solución de emisión de Checkout.com o contacta hoy con nuestro equipo de expertos en pagos para discutir las necesidades de emisión de tarjetas de tu negocio.