Ce que votre entreprise doit savoir et faire sur la tarification Interchange++.
Le coût d'une transaction est une donnée essentielle pour tout commerçant. Les différents modes de paiement entraînent des frais différents. Pour les paiements par carte, l'un des coûts les plus importants est connu sous le nom de "commission d'interchange". Pourtant, de nombreux commerçants ne savent pas exactement ni de quoi il s'agit ni combien cela leur coûte. Il leur est donc d’autant plus difficile de gérer ces coûts de manière plus efficace, ce qui a pour effet de réduire leurs marges bénéficiaires.
Dans cet article, nous allons revenir aux fondamentaux, en expliquant :
Les commissions d'interchange sont des frais de transaction que les commerçants doivent payer aux banques émettrices des cartes lorsque les clients utilisent des cartes de crédit ou de débit pour effectuer des achats dans leurs magasins. Les commissions d'interchange couvrent :
Toutes les banques émettrices s'exposent à des risques lorsqu'elles remettent des cartes de crédit aux consommateurs. Toutefois, elles compensent ces risques en facturant les commerçants qui acceptent leurs cartes.
Rappelons ce qui se passe lors d’un paiement par carte. La banque du commerçant (l'acquéreur) envoie une demande de paiement à la banque du client (l'émetteur) via le réseau de cartes. La banque émettrice effectue ensuite un certain nombre de contrôles pour déterminer si elle accepte ou rejette la demande, principalement pour s'assurer que la carte n'est pas utilisée frauduleusement et que le client dispose des fonds ou du crédit nécessaires sur son compte.
La banque émettrice dépose ensuite l'argent auprès de la banque acquéreuse ou envoie un avis de rejet. Bien que tout cela se passe en un clin d'œil, il s'agit d'un processus complexe pour lequel la banque émettrice est rémunérée. C'est ce qu'on appelle la commission d'interchange.
En théorie, la commission d'interchange est facturée par le réseau de cartes à la banque acquéreuse. Toutefois, l'opérateur de carte transmet cette commission aux banques émettrices pour les inciter à proposer et à promouvoir leur carte plutôt que d'autres. C'est pourquoi la plupart des gens considèrent que la commission d'interchange intervient entre la banque émettrice et la banque acquéreuse.
Dans la pratique, la banque émettrice retient la valeur de la commission d'interchange et la banque acquéreuse transmet simplement ce solde lorsqu'elle vire les fonds sur le compte du commerçant. Finalement, c'est donc le commerçant qui paie la facture.
Bien que la commission d'interchange soit "payée" à la banque émettrice, le taux est fixé par les réseaux de cartes. La commission d'interchange se compose d'un pourcentage de la valeur de la transaction et d'une commission fixe. Il n'y a pas de taux standard.
Au lieu de cela, les commissions d'interchange varient en fonction d'une série de critères, dont :
Les réseaux de cartes traitent les paiements par cartes de débit et de crédit. Ils gèrent les opérations de paiement selon des règles qui permettent aux consommateurs d'utiliser leurs cartes auprès de tiers, tels que des retailers.
La banque émettrice et la banque acquéreuse doivent faire partie du même réseau que la carte pour que le paiement puisse être effectué. Les réseaux de cartes comprennent American Express, Mastercard, UnionPay et Visa. Les réseaux de cartes facturant des commissions d'interchange différentes, le coût pour un consommateur payant avec une Mastercard n'est pas le même que pour un consommateur payant avec une Visa.
En général, les commissions d'interchange des cartes de crédit sont plus élevées que celles des cartes de débit, car il est plus facile et plus sûr d'approuver les transactions par carte de débit. La raison est que les fonds pour les transactions par carte de débit proviennent directement des comptes bancaires liés des clients. Ainsi, il est plus simple de confirmer qu'il y a suffisamment de fonds dans ces comptes pour couvrir les coûts de ces transactions.
Les banques émettrices proposent également certaines cartes qui offrent divers avantages, tels que des remises en espèces sur les achats ou des points pour les grands voyageurs. Les commissions d'interchange sont généralement plus élevées pour ces produits, car l'augmentation des frais permet de payer les extras offerts par les programmes de fidélité. Ces programmes peuvent avoir un effet particulièrement négatif sur les commerçants qui appliquent alors parfois des plans de tarification différenciée.
Les commissions d'interchange pour les transactions sans carte, c'est-à-dire les transactions en ligne, par téléphone et par correspondance, sont nettement plus élevées que celles pour les transactions avec carte, c'est-à-dire les transactions en personne, car le risque de fraude est moindre lorsque les commerçants peuvent voir les cartes des consommateurs. En général, le taux de traitement total facturé par un fournisseur de services aux commerçants comprend les coûts supplémentaires liés au traitement de ces paiements.
Le secteur des paiements utilise des codes de catégorie de commerçant (Merchant Category Code, MCC) à quatre chiffres pour classer les entreprises en fonction des types de biens ou de services qu'elles vendent. Les associations de cartes de crédit utilisent les MCC pour classer les commissions d'interchange en fonction des catégories d'entreprises, par exemple les fleuristes, les restaurants, les quincailleries, les marketplaces en ligne, etc. Le MCC attribué à une entreprise peut avoir un impact sur ses commissions d'interchange, car les entreprises à haut risque, comme les compagnies aériennes, ont généralement des commissions d'interchange plus élevées. Les commerçants peuvent trouver les taux actuels en consultant les sites web des réseaux de cartes.
Plus les transactions sont sécurisées, plus les commissions d'interchange sont faibles. Aux États-Unis, le service de vérification d'adresse ainsi que les codes de sécurité des cartes sont les outils de prévention de la fraude les plus utilisés. Cependant, comme la fraude liée aux transactions “sans carte” continue d'augmenter, les principaux processeurs de cartes de crédit développent de nouveaux outils pour minimiser le risque de fraude, comme la tokenisation. En avril 2022, les principales associations de crédit ont commencé à appliquer des taux plus bas aux commerçants utilisant la tokenisation et des taux plus élevés aux commerçants ne l'utilisant pas.
Les commissions d'interchange varient en fonction du pays où les transactions ont lieu. Les commissions d'interchange dans les pays européens sont moins élevées qu'en Amérique du Nord. Un règlement européen limite les commissions d'interchange des cartes de crédit consommation à 0,3 % de la valeur de la transaction et celles des cartes de débit consommation à 0,2 %. Ce règlement garantit que les commissions d'interchange sont plafonnées à un niveau sur lequel les frais moyens des retailers ne sont pas plus élevés pour les paiements par carte que pour les paiements en espèces.
En Australie, le plafond des commissions d'interchange fixé pour les cartes de débit et les cartes prépayées a été réduit de 0,15 $ à 0,10 $ à compter du 1er février 2022. Le plafond reste fixé à 0,20 % pour les taux d'interchange des cartes de débit et des cartes prépayées qui sont basés sur un pourcentage.
Il n'y a pas de plafond sur les commissions d'interchange pour les paiements par carte de crédit aux États-Unis. Toutefois, l'amendement Durbin plafonne les commissions d'interchange sur les paiements par carte de débit à 0,22 $ par transaction et à cinq points de base multipliés par la valeur de la transaction. Cela a lieu uniquement lorsque la carte est émise par des banques dont les actifs dépassent 10 milliards de dollars.
Si la banque acquéreuse et la banque émettrice se trouvent dans des juridictions ou des pays différents, une commission d'interchange plus élevée reflétera la complexité supplémentaire du processus de paiement.
Le volume des transactions est également pris en compte, les gros commerçants espérant négocier des commissions d'interchange moins élevées. En d'autres termes, les commissions d'interchange des commerçants peuvent varier et dépendent de ce qui est vendu, où, comment, par qui et à qui. La commission d'interchange globale pour chaque transaction est techniquement composée de centaines de "mini" commissions, ce qui peut entraîner des problèmes de transparence en matière de coût.
La tarification Interchange++ est un type de tarification disponible pour les paiements. La tarification Interchange++ est plus transparente que les autres types de tarification, car elle présente aux commerçants une répartition détaillée de leurs coûts. La tarification Interchange++ comprend deux éléments : le premier plus, qui est la commission de l'acquéreur, et le second plus, qui est la commission du réseau de cartes. En général, les frais du réseau de cartes, déterminés par des facteurs tels que les types de cartes et de transactions, sont nettement inférieurs aux frais d'interchange.
Les grands commerçants ont tendance à utiliser la tarification Interchange++ parce qu'elle offre une transparence totale sur le montant des frais pour chaque transaction. Si, par exemple, un commerçant constate qu'un grand nombre de ses acheteurs utilisent des cartes de débit, dont les frais d'interchange sont moins élevés que ceux des cartes de crédit, il peut adapter son marketing pour inciter les acheteurs à utiliser ce mode de paiement spécifique.
48 % des commerçants ne reçoivent pas une répartition détaillée de leurs coûts de paiement de la part de leurs prestataires de services de paiement. En optant pour un fournisseur qui propose une tarification Interchange++, les commerçants peuvent résoudre ce problème en bénéficiant d'une plus grande transparence sur les frais qu'ils paient.
Un autre type de tarification proposé par les processeurs de paiement est la tarification mixte ou standard, qui regroupe tous les coûts de traitement des transactions en un seul frais appelé "Merchant Service Charge". Cela signifie que les processeurs de paiement regroupent les frais d'interchange, les frais de schéma et les frais de majoration et les présentent aux commerçants sous la forme d'un pourcentage fixe.
L'avantage de la tarification mixte est qu'elle est plus facile à comprendre et à planifier pour les commerçants, car elle fait intervenir moins de variables. Cependant, la tarification mixte est moins transparente, ce qui permet aux banques acquéreuses de grouper plus facilement les frais afin d'augmenter leurs profits.
Avec un modèle de tarification mixte, les commerçants doivent payer des frais de passerelle de paiement, qui sont un coût fixe par transaction, et des frais variables. Les frais variables comprennent le coût de l'interchange, le coût du système et la marge de l'acquéreur. Les commerçants ne sont toutefois pas en mesure de voir la répartition.
D'autre part, Interchange++ donne aux commerçants une plus grande transparence sur les frais qui leur sont facturés, ce qui leur permet de comprendre clairement la marge/le bénéfice que réalise le prestataire de services de paiement. Mais comme Interchange++ est un modèle de répercussion, il est soumis aux fluctuations des coûts.
Voici les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un modèle de tarification mixte :
Voici quelques avantages et inconvénients de l'utilisation du modèle de tarification interchange++ :
Checkout.com utilise le modèle de tarification interchange++ transparent, en facturant les transactions individuellement afin qu'il n'y ait pas de coûts cachés ou supplémentaires.
Après avoir travaillé avec un autre fournisseur de paiements internationaux qui proposait le modèle de tarification mixte, Buycycle, une marketplace qui permet aux gens d'acheter et de vendre des bicyclettes d'occasion, s'est tournée vers Checkout.com parce qu'elle voulait comprendre ce pour quoi elle payait.
Bien que les fondateurs de Buycycle pensaient que ses frais de paiement étaient très élevés, ils ne pouvaient pas faire grand-chose à ce sujet puisque leur fournisseur de paiements utilisait le modèle de tarification mixte et que l'équipe n'était pas en mesure de déterminer exactement d'où provenaient les frais. Cependant, depuis qu'elle travaille avec Checkout.com, qui utilise le modèle interchange++, Buycycle a obtenu une transparence totale sur ses frais de transaction.
Les frais d'interchange sont peut-être inévitables, mais le montant que les commerçants paient ne l'est pas. Des frais en pourcentage apparemment minimes s'additionnent rapidement et peuvent devenir un frein à la croissance, surtout pour les petits commerçants dont les marges sont plus étroites. Pour les grandes entreprises, l'ignorance des commissions d'interchange des commerçants peut représenter des millions de dollars de coûts évitables. Mais comme nous l'avons vu avec d'autres aspects des paiements, les commerçants innovants ne considéreront pas les commissions d'interchange uniquement comme un moyen d'économiser de l'argent, mais ils utiliseront également la transparence et les informations accrues d'Interchange++ comme une opportunité de prendre des décisions de grande portée et plus intelligentes basées sur des données.
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