Comment fonctionne le paiement mobile

Le paiement mobile sans contact est une fonctionnalité qui a rapidement séduit les consommateurs. Introduite en 2015 en France par l’opérateur téléphonique Orange, cette façon d’acheter n’a cessé de gagner en popularité. Au vu des chiffres de la Banque de France, tout semble indiquer que ce mode de paiement continuera de connaître une croissance exponentielle. Que l’on soit acheteur ou marchand, il est donc judicieux d’en apprendre plus sur le paiement mobile NFC. Découvrons le mode de fonctionnement, les diverses façons de l’utiliser et même quels sont les inconvénients du paiement mobile sans contact. 

Qu'est-ce qu'un paiement mobile (NFC) ?

On parle de paiement sans contact chaque fois qu’une carte de paiement ou qu’un téléphone mobile est utilisé pour payer au niveau d’un terminal de paiement, sans contact direct. Ce type de paiement est rendu possible par la technologie NFC (Near Field Communication) qui permet à des dispositifs de communiquer à courte distance. On parle aussi de paiement mobile CCP (Communication en Champ Proche).

Déjà utilisée avec les cartes de paiement grâce à la puce NFC, cette technologie a rapidement fait son apparition sur les téléphones mobiles. En effet, depuis 2016, presque tous les fabricants de smartphones intègrent cette technologie dans leurs produits. C’est ce qui permet désormais aux téléphones mobiles de remplacer les cartes bancaires grâce à la fonctionnalité de paiement mobile NFC.

Comment fonctionne le paiement mobile ?

Le terme paiement mobile fait référence à tout paiement effectué depuis un appareil mobile. Que ce soit sur un site e-commerce, par le biais d’un SMS ou par tout autre moyen, c’est une solution de paiement pratique mise à disposition par les prestataires de services de paiement. Toutefois, dans le cadre des paiements en présentiel, le paiement mobile renvoie souvent à la notion de paiement sans contat.

Pour qu’un paiement mobile NFC fonctionne, il faut que certaines conditions soient réunies. D’abord, l’appareil de l’acheteur doit être muni d’une puce NFC et disposer d’une application de paiement sans contact. Ensute, il faut que le commerçant auprès duquel on souhaite régler ait un terminal de paiement (TPE) compatible.

De nos jours, ces conditions sont presque toujours remplies. En effet, les professionnels se sont rapidement équipés pour faire face à la demande grandissante des consommateurs. Il n’est d’ailleurs pas rare de retrouver le symbole du paiement sans contact en devanture de certains magasins ou au niveau de la caisse. Ce pictogramme ressemble à une série d’ondes horizontales accompagnées d’une main tenant une carte de de paiement.

Comment configurer le paiement mobile NFC ?

Le paiement mobile NFC suit les mêmes étapes qu’un paiement par carte sans contact, car les cartes de paiement sont enregistrées dans l’application de paiement de l’appareil intelligent. Pour comprendre comment fonctionne le paiement mobile, il suffit de considérer que le smartphone ou la montre connectée enregistre les données de vos cartes de paiement et émule le signal NFC approprié au moment de payer.

Pour ce faire, il faut d’abord télécharger une application de paiement mobile sur votre appareil intelligent. À ce stade, l’acheteur a plusieurs options. Il peut opter pour l’application développée par sa banque ou pour Paylib sans contact qui a été développée à la demande du secteur bancaire français. il peut aussi choisir une des applications développées par les fabricants de smartphones, comme Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.

Après avoir téléchargé et installé l’application, il ne reste qu’à enregistrer les cartes de paiement compatibles. Il est possible de scanner la carte avec l’appareil photo ou d’entrer les informations de la carte de paiement manuellement. L’application entre alors en contact avec la banque émettrice afin de présenter les conditions d’utilisation et de confirmer l’ajout de la carte par double authentification.

Une fois la carte enregistrée, l’utilisateur a la possibilité d’ajouter une couche supplémentaire de sécurité en imposant la double authentification au moment de valider tout paiement mobile NFC. 

Les étapes d’un paiement mobile NFC

Le paiement mobile NFC fonctionne de la même manière qu’un paiement par carte sans contact. La différence essentielle tient au fait qu’on utilise un appareil intelligent plutôt qu’une carte bancaire. Ainsi, les étapes d’un paiement mobile sans contact sont les suivantes :

-          D’abord, l’acheteur apporte ses produits à la caisse et le total est calculé par le commerçant. Ce dernier inscrit alors le montant à régler sur le terminal avant d’inviter l’acheteur à régler ;

-          L’acheteur doit alors ouvrir l’application de paiement sans contact et l’approcher du terminal de paiement ;

-          Le paiement est validé est des indicateurs sonores et visuels notifient les parties ;

-          Un reçu de paiement est alors généré par le terminal de paiement.

Méthodes de paiements mobiles

En matière de paiement mobile, il existe de nombreuses alternatives. En plus du paiement mobile sans contact, on peu faire mention des portefeuilles électroniques, des portefeuilles mobiles, et bien plus.

Le paiement mobile sans contact

Comme son nom l’indique, le paiement mobile NFC utilise la technologie NFC pour communiquer avec le terminal de paiement du commerçant. Avec ce type de paiement mobile sans contact, c’est au marchand d’inscrire le montant de la transaction sur le terminal.

L’autre méthode consiste à utiliser des codes QR pour initier le règlement. C’est une solution de paiement sans contact qui ne souffre d’aucune contrainte technique. En effet, tout smartphone doté d’un appareil photo peut normalement utiliser ce moyen de paiement.

Avec le paiement mobile par code QR, le marchand affiche un code QR que les acheteurs peuvent scanner au moment de payer. Dans certains cas, il s’agit d’un code QR unique qui renvoie l’acheteur vers une page interactive où il peut ajouter les produits à son panier. Dans d’autres cas, l’acheteur est redirigé vers une page de paiement où il inscrit le montant de la transaction.

Notons également que certaines solutions de paiement mobile via code QR permettent également de générer un code QR spécifique pour chaque transaction. Dans ce cas, il suffit au consommateur de valider pour régler.

Les portefeuilles électroniques

Les portefeuilles électroniques sont des applications qui permettent de sauvegarder les informations relatives aux cartes de paiement sur son appareil intelligent. Il s’agit notamment d’applications comme Google Wallet, Apple Pay, Samsung Pay, etc. Grâce à la tokénisation des informations de paiement, elles apportent une sécurité additionnelle lors du traitement des paiements en ligne.

Les portefeuilles mobiles

Avec les portefeuilles mobiles les utilisateurs ont la possibilité d’avoir des fonds sur un compte sécurisé. Contrairement aux portefeuilles électroniques, ils ne stockent pas les informations relatives aux cartes de paiement de l’utilisateur. Ces portefeuilles sont généralement liés à un numéro de téléphone spécifique et permettent aussi l’envoie d’argent entre particuliers. 

Quels sont les avantages du paiement mobile ?

Le paiement mobile sans contact présente de nombreux avantages. C’est un mode de paiement qui a le mérite d’être simple, pratique et rapide, mais surtout sécurisé et moins contraignant que l’utilisation d’une carte bancaire pour le paiement sans contact.

Lorsqu’ils utilisent leurs cartes de paiement, les acheteurs sont limités à un plafond de 50€ pour le paiement sans contact. S’ils souhaitent dépenser plus, ils doivent nécessairement introduire la carte dans le terminal de paiement et de renseigner manuellement leur code confidentiel. À l’inverse, le paiement mobile NFC n’a pas cette limite et permet donc de régler des montants bien plus élevés sans contact direct. C’est d’autant plus pratique que l’acheteur peut en faire usage même en l’absence de sa carte de paiement.

Le paiement mobile sans contact est aussi plus sécurisé parce que les applications de paiement sans contact sont dotées de mesures de sécurité robustes. En plus de la double authentification pour valider le paiement, l’accès à ces applications est souvent conditionné à l’utilisation d’un dispositif biométrique. En d’autres termes, même en cas de perte ou de vol, il est virtuellement impossible d’utiliser le paiement mobile sans contact à tort.

Même si la disponibilité du paiement mobile en magasin est un plus pour les acheteurs, son implémentation peut présenter un défi pour certains marchands. Rappelons quels sont les inconvénients du paiement mobile sans contact.

-          Il faut nécessairement disposer d’un terminal de paiement électronique (TPE) compatible doté de la technologie NFC. Ceci représente un coût pour les petits commerçants et les professionnels qui devront renouveler leurs équipements ;

-          Le paiement mobile par code QR n’est pas encore largement adopté et implique que le commerçant dispose d’une application de paiement identique à celle de son client. Un état de fait qui ralentit encore plus son adoption ;

-          Enfin, les applications de paiement mobile sans contact ne sont pas compatibles avec toutes les banques émettrices et vice-versa. Il est donc possible qu’un client ne soit pas en mesure d’utiliser ce moyen de paiement, ce qui introduit de la friction dans son processus d’achat.

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