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À l'ère de l'économie numérique, les paiements récurrents se sont imposés comme une pierre angulaire du commerce moderne. De l'abonnement aux services de streaming à la facturation régulière des utilitaires, ce modèle de paiement a révolutionné la manière dont les entreprises interagissent financièrement avec leurs clients. Dans cet article, nous explorons les mécanismes derrière les paiements récurrents, leur importance croissante dans divers secteurs et comment ils façonnent l'expérience client ainsi que la gestion des revenus des entreprises.
Un paiement récurrent est un paiement qui est automatiquement débité de la carte ou du compte bancaire d'un client à une date donnée. Les commerçants en ligne utilisent généralement des transactions card-on-file (carte sur fichier) pour un paiement récurrent. Cela signifie qu'ils stockent les détails du paiement du titulaire de la carte avec son consentement, afin de retirer les fonds dus.
Les paiements récurrents ne sont pas un nouveau concept. Cependant, aujourd'hui, les applications de ce mode de paiement se multiplient pour les commerçants dans un large éventail de secteurs. Nous allons maintenant examiner les cas d’utilisation, traditionnels et innovants, des paiements par abonnement.
La différence principale entre les paiements récurrents et les paiements ponctuels réside dans leur fréquence et leur structure. Voici les caractéristiques clés de chacun :
Comme indiqué plus tôt, les paiements récurrents sont un moyen de paiement grâce auquel les débiteurs autorisent leurs créanciers à prélever automatiquement les montants dus depuis leurs comptes bancaires. Afin de remplir cette mission, les paiements récurrents doivent répondre à certains critères.
En effet, les paiements récurrents servent pour les paiements marqués par une certaine régularité. Il peut s’agir de paiements effectués tous les mois, tous les trimestres, tous les ans ou à toute autre fréquence.
Pour mettre en place des paiements récurrents, le débiteur a tout simplement à remplir un mandat de prélèvement, à le signer et à le transmettre au bénéficiaire. Ce dernier pourra alors transmettre les ordres de prélèvement à sa banque afin que les débits récurrents soient effectués.
Même si les échéances exactes ne figurent pas nécessairement sur le mandat de prélèvement, les paiements récurrents se doivent de respecter un échéancier fixe. De même, le mandat de prélèvement doit faire mention du RIB, de l’IBAN et du BIC de la banque émettrice.
Précisons enfin qu’un mandat de prélèvement et les paiements récurrents qu’il autorise sont caractérisés par un engagement à long terme. Bien que le débiteur puisse y faire opposition ou demander leur révocation à tout moment, ces paiements récurrents sont généralement mis en place pour de longues périodes. Ils sont particulièrement utiles dans le cadre du paiement de charges telles qu’un loyer, des abonnements, des souscriptions à des polices d’assurance, etc.
En somme, c’est un moyen de paiement pratique pour les prestataires de service qui bénéficient de la stabilité et de la prévisibilité des revenus de leur entreprise. Mais surtout, l’automatisation des paiements récurrents permet au débiteur de simplifier la gestion de leurs paiements, d’éviter les transactions répétitives et les oublis éventuels
A l’inverse des paiements récurrents, les paiements ponctuels ne servent généralement que pour des règlements uniques. Autrement dit, il s’agit de prélèvements qui n’interviennent qu’une fois et qui n’ont pas vocation à se répéter dans le temps.
Contrairement aux paiements récurrents, le paiement ponctuel ne fait pas intervenir de mandat de prélèvement. Dans ce cas, il s’agit plutôt d’un Titre Interbancaire de Paiement (TIP) qui autorise le transfert de fonds du compte du débiteur vers celui du créancier.
Notons qu’en marge du TIP qui convient aux entreprises, les particuliers peuvent avoir recours au virement ponctuel. Encore une fois, il s’agit d’une opération manuelle appropriée pour les paiements occasionnels ou le règlement de prestations non renouvelables. On pense notamment aux achats dans le commerce ou à des achats en ligne.
Il va sans dire que les paiements récurrents et les paiements ponctuels répondent à des cas d’usage bien distincts. Précisons que ni l’un, ni l’autre ne sont limités en matière de montant minimum ou maximum. En somme, ce sont des moyens de paiements qui visent à simplifier la vie de l’acheteur.
Selon les cas, les paiements récurrents peuvent servir différents usages. Ils peuvent être utilisés pour régler les charges d’un ménage, pour payer les abonnements à divers services, pour s’acquitter de loyers ou faire des dons récurrents. Dans l’ensemble, ces paiements récurrents peuvent être rangés dans différentes catégories, selon le moyen de paiement spécifique qu’ils font intervenir.
Autrement dit, on peut identifier les types de paiement récurrent ci-dessous :
Pour ce type de paiement répétitif, c’est une carte de paiement qui est utilisée. Dans cette configuration, les détails de la carte bancaire sont enregistrés lors du paiement initial, par le marchand ou une passerelle de paiement. Ces informations sont ensuite utilisées afin que les paiements subséquents puissent être effectués sans difficulté.
De nos jours, ce type de paiement récurrent est principalement mis en place par les sites marchands et les plateformes en ligne de diverses entreprises.
Comme tout paiement récurrent, l’accord du débiteur est nécessaire pour sa mise en place. De plus, les titulaires de cartes peuvent mettre fin à ce type de paiement récurrent à tout moment, étant donné qu’il s’agit de paiements récurrents sans engagement.
L’utilisation de la carte bancaire ne présente toutefois pas que des avantages. En effet, les frais de transaction par carte viennent accroître le montant du paiement. Sans oublier que la période de validité limitée des cartes et les renouvellements pour cause de perte ou de vol, peuvent entraîner des échecs du prélèvement automatique par carte bancaire.
Dans le cas des paiements récurrents interbancaires, les fonds sont transmis d’un compte bancaire à un autre. C’est une solution pratique qui permet d’automatiser des paiements en toute simplicité. Dans le cas du paiement répétitif de banque à banque, deux scénarios peuvent être mis en place.
D’une part, la forme courante du paiement récurrent qui consiste à créer un mandat de prélèvement automatique. Ce dernier permet au bénéficiaire de prélever les sommes dues selon un échéancier bien défini. Les montants peuvent varier d’un paiement à un autre, mais l’échéancier des prélèvements doit être communiqué au débiteur.
D’autre part, l’ordre de virement permanent permet au débiteur de créer des paiements automatiques à des dates précises. Dans ce cas toutefois, le montant est fixé à l’avance. Aucun paramètre relatif à l’ordre de virement permanent ne peut être modifié. En cas de besoin, un nouvel ordre de virement permanent doit être créé.
Comme nous l'avons mentionné, la mise en œuvre de plans de paiements récurrents présente de nombreux avantages pour les commerçants. Voici quelques façons dont une entreprise peut bénéficier de l'acceptation des paiements récurrents en ligne et hors ligne :
Maintenir un flux de trésorerie stable peut s'avérer difficile, même pour les entreprises les plus performantes. L'ajout d'options de paiement récurrent permet aux entreprises d'avoir une meilleure idée des volumes de ventes et de conversions qu'elles recevront tout au long du trimestre financier. Cela leur permet ainsi de prendre des décisions plus calculées et plus efficaces pour l'avenir. De cette façon, les transactions récurrentes peuvent être extrêmement bénéfiques en tant que flux de revenus réguliers pour les entreprises.
Lorsque les entreprises proposent des plans de paiement récurrents, elles créent une meilleure et plus transparente expérience client. Les titulaires de carte n'ont pas à saisir régulièrement leurs coordonnées de paiement, ce qui peut être une tâche fastidieuse, surtout dans l'économie à la demande. Il est également plus facile pour les clients de budgétiser ce qu'ils achètent, ce qui apporte la transparence et la simplicité d’utilisation. Finalement, le paiement d’un service devient une réflexion après coup. Ce niveau de commodité peut grandement contribuer à développer une base de clients fidèles et rend plus probable la possibilité pour une entreprise d'attirer de nouveaux clients.
En automatisant les paiements, il est plus simple pour les clients d'effectuer des paiements en temps voulu, ce qui réduit la probabilité de paiements tardifs ou de factures manquées. En établissant un calendrier de paiement solide, les fonds seront toujours retirés au moment convenu, ce qui soulagera les clients d'une partie de la responsabilité de la gestion de leurs dépenses courantes.
Les paiements récurrents permettent aux entreprises d'économiser du temps et de l'énergie sur les tâches de facturation et de recouvrement. Elles n'ont plus à se soucier de l'envoi des factures ou du suivi des clients pour s'assurer que ces derniers ont payé leurs factures — le système s'occupe de tout pour elles. De cette façon, les paiements récurrents permettent aux entreprises de se concentrer sur leurs activités principales. Lorsque vous n'avez pas à vous soucier de la facturation et des recouvrements, vous pouvez vous concentrer sur ce que vous faites le mieux : gérer votre entreprise.
Lorsque les équipes comptables n'ont pas à se concentrer sur les recouvrements grâce à la mise en place d'un plan de paiements récurrents, elles peuvent consacrer leur énergie à trouver des solutions et des améliorations pour d'autres aspects des finances de l'entreprise. De même, les équipes marketing auront moins de pression pour relancer les clients existants, ce qui leur permettra de se concentrer sur l'expansion de la base de clients. Le nombre d'abonnements actifs peut également servir de référence pour les différentes équipes de l'entreprise, faisant des options de paiement récurrent un outil de productivité efficace.
Étant donné les avantages des paiements récurrents, il n'est pas étonnant que de plus en plus d'entreprises les utilisent pour améliorer leur flux de trésorerie et l'expérience client. Si vous n'utilisez pas encore les paiements récurrents, nous vous encourageons à explorer davantage cette option. Non seulement il y a plusieurs avantages à en tirer, mais la mise en œuvre des paiements récurrents est également plus facile que vous ne le pensez.
