.png)
Les paiements en temps réel (PTR) répondent au besoin constant de rapidité dans l’univers des transactions financières. Autant les entreprises que les particuliers bénéficient des transferts d’argent rapides. De la gestion optimale des flux de trésorerie à la simplification des règlements, les transferts d’argent instantanés semblent être largement plébiscités. Mais de quoi s’agit-il concrètement ? En quoi consistent les paiements en temps réel ? Quels sont leurs avantages pour les marchands ? Comment sont-ils mis en place et quelles sont les limites à ce mode de paiement innovant ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les paiements en temps réel et comment votre activité peut en bénéficier.
Les paiements en temps réel ou paiements instantanés sont des transferts d’argent entre deux parties au cours desquels les fonds transférés sont immédiatement disponibles dans le compte du destinataire. Autrement dit, les montants sont immédiatement débités du compte du payeur et crédités sur le compte du bénéficiaire.
Ce type de paiement est effectif 24h/24 et 7j/7 indépendamment des horaires de fonctionnement normal des institutions bancaires. Autrement dit, ni les jours fériés, ni les week-ends, ni aucun autre événement spécial n’est censé affecter le fonctionnement des paiements en temps réel (PTR).
Ce fonctionnement en continu est l’une des différences essentielles par rapport aux virements bancaires. De plus, les paiements en temps réel ne sont pas sujets à des délais de règlement contrairement aux moyens de paiements alternatifs qui peuvent être très rapides, mais qui ne garantissent pas la disponibilité immédiate des fonds transférés.
Ce type de paiement est rendu possible grâce aux réseaux de paiement en temps réel. Il s’agit d’une infrastructure bancaire au sein de laquelle les différents acteurs communiquent pour permettre les transferts de fonds instantanés. Le fonctionnement des paiements en temps réel suit cinq étapes distinctes :
1. L’initiation du paiement
2. L’authentification par la banque émettrice
3. Le traitement de la transaction
4. La notification du payeur et du bénéficiaire
5. Le règlement en temps réel de la transaction
En règle générale, les paiements en temps réel sont des transactions initiées par le payeur. Autrement dit, ce ne sont pas des transactions pour lesquelles le prélèvement automatique est envisageable.
Pour les paiements en temps réel, le payeur indique le montant à envoyer au destinataire. En fonction du réseau de paiement en temps réel utilisé, ceci peut se faire depuis une plateforme web, depuis une application dédiée ou depuis le portail de sa banque.
Une fois l’information de paiement créée, la banque procède à l’authentification. À ce stade, elle s’assure que le paiement a bel et bien été initié par le titulaire du compte. Ceci peut être fait grâce aux données biométriques ou tout autre mécanisme d'authentification forte. Ensuite, la banque vérifie que les fonds à débiter sont effectivement disponibles sur le compte du payeur.
Lorsque les vérifications de solvabilité et l’authentification aboutissent et que la banque autorise le paiement, l’instruction de paiement est transmise au réseau de paiement en temps réel. Dès lors, les fonds sont immédiatement débités du compte du payeur et tout aussi vite crédités sur le compte du destinataire.
Lorsque le paiement est effectué, le payeur et le destinataire reçoivent une notification de confirmation par le canal de leur choix. La notification est aussi faite en temps réel afin que l’une et l’autre des parties puissent gérer leurs finances efficacement.
Cette étape est celle qui permet de rendre les fonds immédiatement disponibles. Contrairement à des virements bancaires pour lesquels les règlements peuvent intervenir plusieurs heures après la transaction ou en fin de journée, les règlements de PTR sont effectués au fur et à mesure que les transactions sont réalisées.
À travers le monde, il existe plusieurs réseaux de paiement en temps réel. Chacun de ces systèmes épouse les réalités réglementaires locales. Toujours est-il qu’il s’agit de moyens de paiement instantanés qui conviennent autant aux entreprises qu’aux particuliers.
Aux États-Unis : aux USA, plusieurs réseaux de paiements en temps réel sont en service. On peut faire mention du “Real-Time Payments (RTP) Network” lancé en 2017 par The Clearing House, de FedNow lancé par la Réserve Fédérale en 2023 et de Zelle lancé par Early Warning Services en 2017.
Au Royaume-Uni : en 2008, le Faster Payment System (FPS) a été mis en place pour permettre les paiements instantanés entre comptes bancaires. C’est l’un des premiers réseaux de PTR à être lancés.
En Inde : Immediate Payment Service (IPS) est la version du réseau de paiement en temps réel de l’Inde lancée en 2010. Il a la particularité de prendre en compte les moyens de paiement locaux en autorisant l’accès au système par SMS, par téléphone mobile, par distributeur automatique ou via navigateur web.
À Singapour : PayNow a été lancé par l’Autorité monétaire du pays en 2017. Ce système autorise les paiements entre comptes bancaires, mais autorise également les numéros de carte d’identité, les numéros d’entité et les numéros de téléphone pour envoyer ou recevoir des paiements.
En Australie : depuis 2018, New Payment Platform permet également d’utiliser des informations d’identification uniques pour autoriser les paiements en temps réel. Cette fonctionnalité permet donc l'utilisation d’adresses email, de numéros de téléphone et autres informations en plus des numéros de comptes bancaires classiques.
Au Brésil : en 2020, Pix a été lancé par la Banco Centro do Brasil. Ce réseau de paiements en temps réel élargit la fonctionnalité aux personnes disposant de comptes auprès d’institutions financières et pas uniquement les banque. Ainsi, les paiements instantanés peuvent être réalisés vers des comptes de paiement prépayés et vers des comptes ouverts auprès d’établissements de paiement.
En Europe : depuis 2024, Wero a été lancé par des institutions bancaires en Europe. C’est un moyen de paiement instantané, de banque à banque qui a vocation a rendre les transferts d’argent possibles en moins de 10 secondes, partout en Europe, 24h/24 et 7j/7.
Notons que ces réseaux de paiements en temps réel connaissent des degrés d’adoption différents dans leurs territoires respectifs. Bien que certains de ces réseaux sont déjà devenus la norme dans leurs régions, d’autres ont encore du mal à convaincre et à s’imposer face aux moyens de paiement locaux et aux autres moyens de paiement alternatifs.
De toute évidence, les paiements en temps réel présentent de nombreux avantages. En particulier pour les marchands, la capacité d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément est une véritable aubaine.
En premier lieu, leur rapidité permet de réduire les délais de traitement des paiements. De même, ce type de paiement instantané permet aux marchands de réagir plus rapidement lorsque des paiements échouent.
Ensuite, la gestion du flux de trésorerie est rendue plus efficace grâce à ce mode de paiement. Le marchand peut donc prendre des décisions sur la base de données réelles plutôt que sur la base de prévisions fondées sur les tendances.
De plus, la certification des transactions rassure le marchand quant à l’effectivité du transfert de fonds. Ceci peut permettre d’accélérer le temps de traitement des dossiers de clients dans des secteurs qui sont traditionnellement ralentis par les délais de transactions (immobilier, administratif, etc.)
À la différence des transactions monétiques qui font intervenir des cartes bancaires, les paiements en temps réel sont moins coûteux. Par exemple, l’absence de frais d’interchange qui peuvent représenter jusqu’à 4% du montant de chaque transaction, est déjà une économie considérable pour le marchand.
Les réseaux de paiement en temps réel ont le mérite de proposer une solution de paiement pour les clients qui n’ont pas de carte de paiement. Autrement dit, c’est un moyen de paiement qui donne accès à une clientèle plus large.
Précisons enfin que les paiements en temps réel transforment la façon dont les retours peuvent être effectués. Les clients qui retournent des produits peuvent recevoir leurs remboursements dès l’instant où le retour est accepté. Une situation qui ne manquerait pas d’accroître leur confiance vis-à-vis de la marque.
Comme toute solution de paiement, les paiements en temps réel doivent trouver le juste équilibre entre flexibilité et sécurité. Dans ce cas tout particulier, l’un des plus grands atouts des paiements instantanés est aussi leur plus grande faiblesse.
Les paiements en temps réel sont instantanés. Ceci signifie que les fonds sont immédiatement disponibles et aussi que ces transactions ne peuvent être ni interrompues, ni annulées dès leur autorisation.
En conséquence, les institutions financières ne disposent que de peu de temps pour procéder aux vérifications d’usage. Autrement dit, les mesures typiques de signalement des comportements suspects et autres indicateurs de fraude sont moins efficaces.
Le degré d’adoption des réseaux de paiements en temps réel varie considérablement d’un territoire à un autre. Cependant, ces réseaux sont encore loin de bénéficier de l’adoption universelle. À cela s’ajoute la complexité d’une interopérabilité éventuelle entre les réseaux de différents pays. Cette complexité les rend donc moins attractifs que des moyens de paiement largement utilisés comme les cartes bancaires.
Les marchands qui souhaitent accepter les paiements en temps réel doivent renforcer leurs mécanismes de sécurité et leurs systèmes de paiement. L’objectif est de mettre en place des systèmes anti-fraude en temps réel qui s’intègrent parfaitement à l’écosystème technologique préexistant des entreprises.
Comme de nombreuses innovations, les paiements en temps réel sont en avance sur la réalité réglementaire dans diverses régions. Il est donc du devoir des entreprises de surveiller les recommandations, d’anticiper et de se conformer aux lois en la matière.
Accepter les paiements en temps réel peut être l’avantage commercial dont votre activité a besoin. Avec Checkout.com, vous serez en mesure de réussir l’intégration de ce mode de paiement instantané pour en faire profiter à vos clients et en tirer tous les avantages. Du l’intégration à vos solutions existantes jusqu’à la mise en place de mécanismes anti-fraude en temps réel, vous bénéficierez d’un accompagnement continu.
Contactez notre équipe commerciale pour en savoir plus sur les différents moyens de paiement adaptés à votre entreprise. Qu’il s’agisse de moyens de paiement locaux pour conquérir un nouveau marché ou de l’optimisation du traitement des paiements par carte bancaire, vous aurez tout à gagner en profitant de l’expertise que nous mettons à votre disposition.
.jpg)
