以消费者偏好的方式进行安全、可靠且简便的支付，对于 2025 年的营收而言，与以往任何年份一样至关重要。然而，技术在不断发展，您的业务也需要与时俱进。您需要知晓即将到来的变化，以便做好应对准备。
鉴于近半数（45%）的消费者在支付被拒后不会再次尝试，支付处理必须跟上需求的步伐。我们与支付领域的权威专家们（包括商户、我们的高级主管以及支付工程师等）进行了交流，并确定今年的主要支付趋势。这些趋势都聚焦于提升您的支付表现：实现高安全性、合规性、且能达到最高的支付成功率。
我们还将根据 2025 年的这些趋势提供改进策略的建议，这将有助于提高营收、强化数据安全并提升客消费者满意度。
机器学习是未来技术的佼佼者：它意味着能够处理远超人类所能处理范围的数据量。顶尖的工程师们一直在努力改进算法，以实现更优质的支付体验 —— 很幸运，在 Checkout.com 拥有大量这样的工程师。您或许知道，机器学习有助于在防范欺诈方面检测新型威胁。该技术能够适应整个支付网络的变化，因此任何新的交易活动都能实时进行欺诈评估。
而且，您是否知道人工智能正在提高线上店铺的转化率？在当今这个消费者被众多数字购物渠道淹没的时代，人工智能是实现安全、快速支付的关键要素。
“我们构建了机器学习平台，以便随着时间推移持续提升您的支付表现。这意味着您提交的每一笔支付都符合法律法规要求，并且拥有最高的授权通过率。”Checkout.com 的首席工程师 Maxime Merabet 解释道。
超过三分之二的消费者热衷于在购物时使用人工智能。随着人们对高效提炼知识的技术愈发热情，我们预计 2025 年将有更多商户利用针对性的机器学习工具来吸引受众并提高转化率。
根据《2025 年金融科技与高级支付报告》，超过半数（55%）的资深支付专业人士认为，人工智能与机器学习在支付处理和欺诈检测方面的加速融合，是支付行业最具影响力的趋势。尽管我们目前只是触及了潜在创新的皮毛，但我们很高兴能在 2025 年于支付领域的机器学习方面创造新的突破。
优化就是让事物尽可能达到最佳状态的过程。尽管容易被忽视，但您的结账流程能够通过一些调整和改进获益 —— 并带来更可观的营收。仅在美国，电商营收预计将在 2024 年至 2029 年间增长 54%，可见机会巨大。
“支付优化关乎将顶尖技术与人类专业知识相结合，这是我认为 2025 年最值得关注的趋势，因为它将消费者体验置于核心位置，并能提供尽可能高效的结账流程。”Checkout.com 的高级产品负责人 Daniel Linder 分享道。
如何在线上获取更多营收呢？我们创建了一些算法，针对不同类型的支付流量开展特定的改进（即所谓的 “优化”）。这些优化提高了尝试支付与成功支付的比率（意味着消费者的资金能在首次尝试时就能被成功捕获）。2024 年，我们将符合条件的商户发起的交易流量转移至基于尝试的路由模式，使得支付成功率提升了 3.046%。
由于通胀和行业挑战持续带来压力，成本优化成为今年企业的另一关键要务。每一项投资决策都备受关注。除了设法降低 Interchange 费用和支付网络费以外，支付优化还能减少误拒情况的发生。这意味着更多消费者的支付尝试能够在首次就成功 —— 而且您降低了购物车弃购的风险。您既能得益于更高的销售转化率，又能因减少支付重试次数而降低成本。
投资回报率（ROI）往往是最为关键的指标。当您的技术能带来更多营收时，那这项投资就是值得的。
在欧洲接收支付的企业需要确保其支付处理符合即将出台的 PSD3 所规定的合规义务。除此之外，欧盟委员会还将颁布 PSR（支付服务条例）。
这项新立法的重点之一是强客户身份验证（SCA）。根据 PSD3 的提案，支付服务商有义务为残疾人士、老年人以及在使用强客户身份验证（SCA）上面临困难的其他人群提高该验证方式的可操作性。
您可以考虑通过数字钱包接收付款，这样便可以让消费者使用多因素身份验证。这能让您更轻松地满足强客户身份验证（SCA）的要求，因为数字钱包能够为消费者提供快捷简便的身份验证体验。在欧洲，与 2023 年（30%）相比，到 2027 年数字钱包在电商交易价值中所占的份额将更大（40%）。因此，数字钱包使用量的增加与欧洲不断变化的身份验证要求是相辅相成的。
当您在网上购物时，您更喜欢用哪种支付方式呢？答案取决于您所在的地区 —— 以及您的年龄、文化和国籍等因素。在 2025 年，这一点将变得更为重要，届时全球企业将在新的地区竞争线上销售份额。
令人震惊的是，2024 年全球有 61% 的消费者曾因无法使用自己偏好的支付方式而放弃购物车。在网上分享支付详情需要极大的信任 —— 而且消费者需要清楚知道，一旦订单出现问题，他们能够拿回自己的资金。当您对支付体验进行个性化设置时，这便有助于建立至关重要的信任：用消费者的本国语言向他们展示结账页面，以其本国货币标价，并提供他们常用的支付方式。像 Flow 这样的内嵌式支付页面功能则具备自动检测消费者所在地区，并呈现本地化个性化支付选项的配置选项。
在 2024 年底于西班牙巴塞罗那举行的 Checkout.com 旗舰活动 Thrive Barcelona 上，我们与商户们交流时发现，本地化支付策略是许多人最为关注的问题。正如 Sainsbury's 的高级产品经理 Gary McMahon 所解释的那样：“个性化 —— 为消费者提供选择，并且是他们想要的选择 —— 这一点也延伸到了支付领域。” 他在 2025 年支付方面的重点就是为线上消费者提供他们喜爱的支付方式。
消费者正在寻求安全便捷的线上支付方式。因此，数字钱包将被越来越广泛地采用：其在电商交易价值中所占份额将从 2023 年的 50% 跃升至 2027 年的 61%，2023 年至 2027 年间的年复合增长率（CAGR）高达 14.9%。
像数字钱包这样的本地支付方式对于资金支付也愈发重要。全球电商平台注意到，人们更倾向于将款项支付到常用的数字钱包，而非银行账户，在新兴市场尤为如此，因为在这些市场移动银行比传统银行形式更受欢迎。
将金融服务融入非金融平台 —— 也被称为 “嵌入式金融”—— 对于线上收款的商户的重要性在持续提升。
实际上，五分之一的资深支付专业人士将通过嵌入式金融等创新解决方案实现金融普惠列为 2025 年支付行业的主要趋势之一。
先买后付（BNPL）在消费者中日益流行。分析师预计，2023 年至 2027 年间先买后付（BNPL）的年复合增长率（CAGR）将达到 8.8%。到 2027 年，其全球电商交易价值将达到 4426.2 亿美元。
所谓的 “嵌入式借贷”（即消费者在购买时能够获取信贷）在现金流不稳定的人群中更受欢迎。现金流不稳定的消费者中有半数（54%）极有可能转而选择提供嵌入式借贷的商户或金融服务提供商。
这样做的好处是更高的平均订单金额以及更低的购物车弃购率。然而，根据 2024 年 Visa 的一项研究，其弊端包括支付服务商费用增加以及可能会让部分消费者感到不满。
这与 2025 年之前提到的另一大支付趋势 —— 本地化支付相关联。如果您能提供在目标地区受欢迎的先买后付（BNPL）本地支付方式，就能开拓新市场、提升品牌知名度并增强消费者忠诚度。例如，Alma 在欧洲越来越受欢迎，在法国的使用率已达 30%。
令牌化 — 将消费者的支付详情替换为一串黑客无法利用的特定字符 — 将在 2025 年及以后愈发受到强制要求。例如，从 2025 年 1 月 1 日起，Mastercard 要求中东北非地区（MENA）的所有电商交易都要使用网络令牌。这与 Mastercard 到 2030 年在其网络上全面实现电商交易令牌化的承诺相一致。
各卡组正在推动令牌的采用，以提高交易的安全性。根据 2024 年支付风险委员会 MRC 的调研，商户实施令牌化的首要原因是提高数据安全性并降低因数据泄露而产生的风险。然而，令牌化在营收和消费者生命周期管理方面也有益处：例如，过期的银行卡可以通过网络令牌轻松更新。这意味着，例如，定期付款能够避免因消费者存储的支付详情过期而失败。
此外，不遵守令牌化方案的要求会导致支付被拒。根据 MRC 的调研显示，相较于 2023 年（44%）和 2022 年（45%），2024 年有更多商户（47%）将提高支付授权率作为使用令牌化的原因。因此，2025 年的一项重要任务就是检查您是否已做好准备，在您希望提高授权率的地区对支付进行令牌化处理。
在 2025 年有关支付用户体验的讨论中，身份验证流程仍将是核心话题。分析师指出，在维持高安全标准的同时，需要提供便于消费者操作的支付请求验证方式。
“最大的风险点与创新点将在于我们如何进行身份验证。” Linder 说道，“要使支付实现无阻并完全融入我们的日常生活，我们必须能够快速且准确地识别付款人身份。”
“无阻（Frictionless）” 支付这一理想目标是一个动态变化的概念：我们不能为了贪图便利而牺牲安全支付渠道的权益。不过，我们可以通过技术更新，让我们更接近实现安全与效率这两个目标。
“我们还有责任确保消费者和商户免受欺诈者的侵害。” Linder 补充道，“为此，我们将越来越多地依赖人工智能和生物识别认证，比如指纹识别、人脸识别以及行为模式识别。
“未来，我们甚至会使用目前尚未发明出来的设备类型进行支付。随着对身份验证数据的依赖程度不断增加，确保生物识别数据的安全至关重要，因为您可以更改密码，但却无法改变自己的指纹。我们预计人工智能将成为解决这些挑战的关键要素。”
将上述理念结合，对您的结账流程进行盈利性调整。先进的金融科技有助于防止拒付并提高您的营收 —— 而这正是我们的优势所在。我们的支付成功率经理致力于为商户寻找提高支付授权率（以及在欺诈检测、令牌化、API 集成等方面）的机会。他们撰写了一份《支付成功率增长指南》，帮助您获取更多从支付流程中增加营收的机会所在。
