详解支付误拒

作为电商商户，支付误拒（false declines）— 将合法交易错误地判定为欺诈并拒绝处理 — 成为了我们的一大困扰，而这恰恰源自必不可少的反欺诈措施。

越来越多的消费者（2022年美国占比高达19%）在遭遇哪怕一次支付误拒后，便不会重新购买。若消费者转而选择其他商户，您不仅错失了一笔交易，更可能永久性地失去了一位客户。

正因如此，商户务必深入了解消费者的支付为何失败，并采取措施来降低支付误拒率。

下文将阐述支付误拒的产生原因、它们对业务的严重危害，以及如何利用 Checkout.com 来有效应对支付误拒。

什么是支付误拒？

支付误拒是指那些本为合法，却被商户或银行错误地当作欺诈行为而拦截的交易。这种情况在电商交易中尤为普遍，由于电商交易往往是在线上完成，银行卡及其持卡人并不在交易现场，这就给商户在核实交易的真实性和持卡人身份方面带来了更大的挑战。

举例来说，当一位消费者在您的电商网站上选购了一件高价商品并尝试进行支付时，如果这笔交易因为商品价格异常而触发了您网站上的欺诈检测系统，并自动将其判定为欺诈行为，那么这笔原本合法的交易就会被错误地拒绝。

商户出于安全考虑，对可疑交易保持警惕并予以拒绝，这是完全合理的做法。然而，如果商户错误地拦截了合法的支付请求，这不仅会导致直接的经济损失，还可能对商户与消费者之间的关系造成损害。因为支付误拒本质上是对消费者的一种无端指控，可能会让消费者感到不满和失望，进而影响他们对商户的信任和忠诚度。

为什么会出现支付误拒？

欺诈预防系统使用复杂的算法和过滤器来识别和阻拦犯罪活动。然而，这些系统并不完美，当遇到具有轻微异常的交易时，可能会过于敏感，而将合法的交易困难之处在于，虽然这些特征可能表明存在欺诈行为，但实际上往往有完全合法的解释。

可能导致支付误拒的特征包括：

• 消费者位置异常：消费者在陌生地点购物。
• 送货地址不符：消费者提供的送货地址与以往不同或与居住地不一致。
• 信息错误：持卡人提供的信息有误或不完整。
• 订单金额过大：交易金额与消费者购买历史或商品类型不符。
• 送货要求：买家要求快速送货，这可能意味着他们想在欺诈被发现之前收到货物。
• 多地址发货：同一账单地址下的商品被发送到多个不同地址。
• 频繁下单：同一消费者短时间内使用多张信用卡下单。
• 地址不一致：送货地址与账单地址不匹配。
• 地区风险：消费者所在地区有欺诈活动历史，被视为高风险。

支付误拒如何损害您的业务

支付误拒可能是出于一个完全必要的流程，但它们仍会对您的业务产生一系列负面影响，包括：

• 销售损失：当您拒绝一笔交易，也就意味着您失去了一笔销售。消费者如果选择再次支付，您就有机会挽回损失的营收。但他们也可能因为这次支付误拒心生不满，直接选择离开。
• 消费者流失：最坏的情况，支付误拒不仅会让消费者打消再次购买的念头，还可能促使他们将业务转向别处。他们可能会认为您的系统存在问题，或者因为被指控欺诈而感到不快。
• 声誉受损：频繁的支付误拒可能会促使消费者向亲朋好友抱怨，甚至在社交媒体上发帖，让潜在消费者对您望而却步。
• 增加客服工作量：遭遇支付误拒的消费者可能会致电您的客服热线表达不满，给客服团队带来了额外的工作负担，影响他们处理其他紧急问题的能力。

如何消除支付误拒

考虑到以上因素，您应该采取措施减少消费者所经历的拒付几率。

商户面临的挑战在于，欺诈检测系统在判断交易合法性时会评估数百个不同因素，并且在打击犯罪活动中是至关重要的工具。那么，您如何确保您的欺诈预防策略的完整性，同时消除虚假拒绝呢？

• 改进您的筛选系统：一个简单的解决方案是创建更智能的筛选器，使其对交易的上下文有更敏锐的理解。为此，您需要分析误拒，并寻找错误标记的合法交易之间的相关性。您自己或您的欺诈检测系统背后的三方机构可以利用这些信息设计更准确的欺诈筛选器。
• 引入人工审核：当然，这是一个更耗时的选项，但您不必对每个交易都进行审核。相反，您可以在系统中创建规则，仅对中等风险交易进行人工审核，而将高风险交易自动拒绝。
• 使用机器学习：机器学习是欺诈预防中的强大工具，它可以从历史数据中学习并提出改进建议，学习重新尝试被误拒的交易，甚至确定重试失败订阅支付的最佳时间表。

与Checkout.com一起消除误拒

作为您的支付合作伙伴，Checkout.com 强大的优化工具和数据能力使您能够理解支付错误发生的原因，并避免误拒的可能。

我们的欺诈预防解决方案结合了商户创建的规则和机器学习，能够在准确接受合法消费者交易的同时阻止欺诈。此外，它还可以高度定制，以满足您的需求和情况。通过 Checkout.com 消除拒付，提升消费者忠诚度。