在Checkout.com，没有什么比支付绩效更重要。我们逐步分析支付链路中的每个阶段，以寻找并不断改进能助力商户创造营收的机会。其中包括处理发卡行的拒付问题，我们会通过与发卡行的直接合作以及先进的机器学习技术来克服这个挑战。
商户通常比较缺乏与发卡行（如银行和其他金融机构）直接沟通的渠道，对于解决支付拒付和欺诈问题略有阻碍。这正是我们能发挥作用的地方，因为我们与发卡行在全球建立合作关系，致力于提升支付成功率。
此外，我们还支持发卡行的减少欺诈行为——您可以在此文中了解更多细节。在支付领域，这种做法并不常见；而大多数支付服务商（PSP）并不愿意投入资源在与发卡行的合作。
成果显著：我们通常能为商户针对特定发卡行的交易提升 5% 到 45% 的支付成功率。这个数字代表因支付尝试订单的提升而成功捕获营收——并直接转化成更高的营收。我们的发卡行合作团队为商户带来的额外营收已达数百万美元。
如果您对我们如何赋能商户的成功感到好奇，这篇文章将清晰阐述我们的运作方式，以及如何与商户和发卡行建立更强的联系。
我们的团队没有孤立工作。发卡行合作团队与我们的数据分析师及工程师紧密合作，具体了解商户交易流量的拒付模式。这种合作模式能确保我们识别每一个支付挑战背后最关键的因素。
在联系发卡行之前，我们的团队会共同研究以下内容：
下一步便是引用我们现有的关系网络，安排与出现问题的发卡行进行对话。
我们会在与相关发卡行的对话中展示内部调查结果，帮助发卡行了解当前挑战的紧迫性和重要性。例如，如果一个特定发卡行在处理某些代币化支付时遇到困难，我们可以提供视角，看看类似的发卡行是否也面临相同的问题。
为什么这样做呢？对我们来说，为商户提供最佳的支付体验至关重要。我们的核心价值观“客户至上”促使我们在与发卡行沟通时代表商户发声。我们保持积极主动的态度，提出解决方案的设想，并及时倾听发卡行的反馈。
在发卡行处理支付的过程中可能会出现各种各样的问题且种类繁多，在此无法一一详述。然而，我们仍想分享一些通过与发卡方和商户共同合作，解决拒付授权请求的主要方式。
交易请求可以包含许多不同的数据字段，而发卡行通常对希望看到的数据字段组合有偏好。您可以想象，这种复杂性对于大多数商户来说是很难花时间去处理的。幸运的是，我们擅长找到每一方的期望。
有时，我们发现发卡行希望看到消费者的电子邮件地址或信用卡安全码（CVV）等信息。然后，我们可以通知我们的商户在相关交易类型中包含这些数据，从而提高支付成功率。我们会优先协助商户改进支付请求数据，有效增强欺诈检测的质量并减少误报，助力提升交易捕获率。例如，我们曾建议一家金融科技商户更改其集成方式，至修改信用卡安全码（CVV）数据的发送方式。他们做出更改后，支付成功率提升了 1.2%。
我们在《支付成功率增长指南》中强调了如何通过改变支付数据收集来提高支付成功率，欢迎查看完整指南以了解更多信息：
发卡行可能会拒绝某些支付请求，因为它不支持该交易类型。例如，我们发现亚太地区的一家发卡行不支持增量授权（incremental authorization）。通过与发卡行合作解决这一问题，我们为一家使用该发卡行的全球化商户实现了 19.05% 的交易成功率提升。
说说另一个案例，我们团队的一名成员注意到欧洲某发卡方分行在账户资金交易（AFTs）方面存在问题，这给一家金融科技商户造成了困扰。于是我们便联系该发卡行商量如何解决这个问题。得益于发卡合作伙伴的协作，帮助商户针对发卡行的支付成功率提高了42%。
银行卡组对各种支付协议均发布了指令，但近年来一个核心主题便是推动令牌化服务。我们发现，某些发卡行在提高令牌化支付批准率和改善生命周期管理方面还有提升的空间，这会导致令牌化支付的误拒情况。当这种情况发生时，我们会与发卡行合作实施技术更新。例如，去年我们在中东北非地区（MENA）通过与发卡行合作进行令牌化服务，显著提升了支付成功率。
当持卡人对某笔支付授权提出争议时，发卡行很大概率需要为欺诈性支付承担责任。因此，对于看似可疑的支付，发卡行在接受交易时应谨慎行事，维护其利益。
当我们的发卡行合作团队注意到支付成功率突然或出现显著下降时，这可能是因为阻止了有欺诈嫌的交易。在这种情况下，我们会与发卡行的欺诈团队展开对话，了解怀疑欺诈的原因。之后，我们可以共同努力，寻求一个对各方都有利的解决方案。
有时，发卡行的欺诈检测技术并未得到优化，可能会导致误拒。于是我们会与发卡行合作，对欺诈预防工作进行微调，以确保欺诈交易得到最小化和妥善管理。这增强了各方之间的信任。此外，最近我们为一位商户负责任地调整了欺诈规则，使其在某家发卡行的支付成功率提高了近 20%。
有时，欺诈行为的识别是合法的，我们也曾协助调查一家欺诈商户。这有助于保护企业、金融服务提供商和持卡人免受诈骗和金钱损失。
访问控制服务器（Access Control Server）是发卡行用于确保支付请求有效的 3DS 身份验证技术。发卡行通常使用本地 ACS，有时仅有单一服务器来覆盖广泛的地理区域。偶尔，ACS 在支付成功率方面会带来挑战，这可能会影响多个发卡行。当这种情况发生时，我们会与 ACS 及受影响的发卡行联系，看看如何共同解决这些障碍。
阅读更多：如何以及何时重试与 SCA 相关的软拒绝（soft-declined）交易。
有时，发卡行会因各种原因阻止商户的交易订单，例如对商户的业务类型、以往的交易历史、对欺诈的担忧，或是商户未能满足发卡行的要求。在这种情况下，我们将充当中间人，确保商户和发卡行能够再次处理支付。
例如，我们帮助瑞典的一家游戏商户克服了发卡行的拦截，并使其在该发卡行的支付成功率提高了 70%。为了实现这一目标，我们向商户说明了发卡方需要的额外信息，来满足其白名单标准。
我们与发卡行的合作目标是实现三方共赢的局面，让各方都能从调查结果中受益。当我们发现有利的支付流量改进时，我们可以策略性地将这些改进应用于我们的网络。这确保了所有商户和发卡行合作伙伴都能从各自的支付成功率调查中获益。
