Cómo se produce el fraude de identidad sintético y sus efectos

En un mundo en constante evolución, impulsado por el trabajo remoto y la conectividad digital, hemos descubierto una serie de servicios que revolucionan nuestra forma de operar. Aunque esta transformación digital ha aportado beneficios notables con las transacciones digitales y los servicios a distancia, también ha expuesto a las empresas a la amenaza creciente del fraude de identidad.

¿Qué es el fraude de identidad?

El fraude de identidad sintético es una forma de delito en la que un individuo utiliza la información personal de otra persona sin su permiso, con el objetivo de cometer fraude o robo. Esta información puede incluir datos como el nombre, la dirección, el número de seguridad social, los números de tarjetas de crédito y débito, entre otros. El fraude de identidad sintética engloba toda actividad ilícita que emplea una mezcla de identificaciones fraudulentas y datos auténticos de usuarios. Los estafadores pueden usar estos datos para realizar compras, abrir nuevas cuentas bancarias o de crédito, solicitar préstamos, obtener documentos oficiales y realizar otros tipos de actividades financieras ilegales en nombre de la víctima.

El fraude de identidad sintético no solo puede resultar en pérdidas financieras significativas para las víctimas, sino que también puede dañar su crédito y reputación, y requerir un esfuerzo considerable y tiempo para resolver los problemas causados. Por esta razón, es importante tomar medidas preventivas, como proteger la información personal, revisar regularmente los informes de crédito y usar herramientas de seguridad en línea, para reducir el riesgo de ser víctima de este tipo de fraude.

La detección del fraude de identidad sintética puede resultar más compleja que la del fraude de identidad convencional, ya que implica el uso de documentos de identificación auténticos de una persona.

Diferencia entre robo de identidad y fraude de identidad sintética

Aunque estos dos terminos a la primera vista parecen ser lo mismo, hay una diferencia funddamental.

El robo de identidad implica el uso no autorizado de la información personal como DNI, datos bancarios etc. para transacciones u otras acciones que requieren la dentificación de una persona.

El fraude de identidad sintética usa datos falsos para crear una identidad que realmente no existe. Esto puede significar elegir el nombre de una persona, fecha de nacimiento de otra persona, o en general cualquier dato inventado para, por ejemplo, abrir una cuenta de banco.

Cómo funciona el fraude de identidad sintética?

En esta modalidad de fraude, los estafadores emplean datos personales de múltiples individuos, tales como nombres, domicilios, números de seguro social y fechas de nacimiento, para generar una identidad ficticia que no corresponde a ninguna persona real. La ejecución del fraude de identidad sintética generalmente sigue estos pasos:

• Recolección de datos: los estafadores obtienen datos personales de diversas fuentes, incluidas bases de datos públicas, plataformas de redes sociales y registros crediticios, entre otros.
• Conformación de la identidad apócrifa: con la información recolectada, los estafadores forjan una nueva identidad falsa. En ocasiones, pueden agregar datos ficticios para completar esta identidad.
• Validación de la identidad: utilizan esta identidad inventada para acceder a servicios financieros como tarjetas de crédito, préstamos y cuentas bancarias, e incluso, en ciertos casos, para solicitar empleo o beneficios gubernamentales.
• Desarrollo de la identidad: a lo largo del tiempo, fortalecen la identidad fraudulenta mediante el uso de servicios e información financiera para aumentar su verosimilitud.
• Explotación fraudulenta: una vez establecida, esta identidad se utiliza para cometer diversos fraudes, incluyendo robo de identidad, estafas con tarjetas de crédito y lavado de dinero.

Detectar el fraude de identidad sintética es desafiante porque se fundamenta en el uso de información verídica para la creación de la identidad fraudulenta. Además, la diversificación de identidades falsas complica aún más el seguimiento de los delincuentes.

Cómo afecta el fraude de identidad sintético a los comerciantes?

Cuando ocurre un fraude de identidad sintética, no solo sufren los individuos de las identidades legítimas que el estafador ha robado, sino también los comerciantes.

Los contracargos son el impacto más grande. Véamos un ejemplo pare entenderlo mejor:

Digamos que es el momento en que un estafador de identidad después de haber acumulado una identidad falsa durante años y obtenido acceso a múltiples tarjetas de crédito, cada una con límites saludables, decide hacer un pago ¿Cómo puede hacer esto? Usando esas tarjetas obtenidas ilegalmente para hacer compras (a menudo de bienes de alto valor, que luego puede vender para convertirlo en efectivo).

Para hacer esto, el estafador necesita hacer una transferencia en un comerciante. Hacen varias compras y después de pasar por la detección de fraude, el pago es aceptado antes de enviar los bienes. Solo más adelante, cuando la compra se intenta rastrear, entra un contracargo.

Cuando el banco emisor falla a favor del titular de la tarjeta en la disputa de la tarjeta de crédito subsiguiente, no solo el comerciante perderá el dinero de los bienes o servicios que había proporcionado y que serán reembolsados, sino será cobrado el coste del contracargo.

Aún peor, algunos estafadores de identidad sintética hacen un "doble golpe", afirmando que el producto que se les había entragado nunca llegó (cuando sí lo hizo). Esta forma de fraude llamado 'amistoso' esencialmente es una tripe estafa ya que se pierden los bienes que enviados y también los ingresos por ellos, más el cargo de contracargo.

Y el impacto del fraude de contracargo no es solo monetario. Luchar contra la disputa de la tarjeta de crédito que sigue es un proceso largo y costoso. Además de esto, demasiados contracargos pueden llevar penalizaciones de un programa de monitorización de disputas: lo que potencialmente significa tarifas más altas, o finalmente costar el proveedor de servicios de pago.

Cómo prevenir el fraude de identidad sintético?

Prevenir el fraude de identidad sintética es más difícil que prevenir formas más tradicionales de fraude.

Pero eso no significa que no sea prevenible. Algunas de las estrategias que puedes adoptar para proteger tu negocio incluyen:

• Aplicación de Conozca a su cliente, en inglés Know your customer (KYC): requieren que verifiques la identidad de tus clientes antes de permitirles abrir una cuenta o realizar transacciones financieras con tu negocio. Estos procesos incluyen verificación de identidad biométrica, autenticación de documentos, una evaluación de riesgos y la realización de una diligencia debida exhaustiva. Los controles KYC no ocurren solo al inicio de una relación financiera, sino que son un proceso continuo de monitorización y mantenimiento.
• Monitorización Anti-Lavado de Dinero, en inglés Anti Money Laundering (AML): AML es un conjunto de regulaciones y prácticas que ayudan a prevenir la integración de fondos ilícitos en el sistema financiero legítimo. Estas prácticas incluyen el análisis de transacciones en busca de anomalías sospechosas (como el "layering"), cambios en el comportamiento del cliente (como cambios en patrones de gasto o consultas de crédito) e inconsistencias geográficas y demográficas. AML también incluye análisis de enlaces, una forma de conectar los puntos entre cuentas, transacciones o entidades aparentemente no relacionadas que podrían constituir un esquema de fraude de identidad sintética más amplio.
• Aprendizaje automático: una forma de inteligencia artificial (IA) en la que el aprendizaje automático absorbe información sobre tus transacciones pasadas (tanto las legítimas como los casos de fraude conocidos y sospechosos) para tomar decisiones sobre los datos. Los algoritmos de aprendizaje automático luego utilizan este conocimiento, basado en los patrones y características reales de esas transacciones anteriores, para detectar y señalar fraudes en el futuro.

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