Cuánto tarda una transferencia internacional?

Una transferencia internacional puede tardar desde unas pocas horas hasta varios días. En este artículo, exploraremos en detalle los tiempos de procesamiento, los factores que influyen en ellos y las mejores prácticas para agilizar tus pagos internacionales.

Tipos de transferencias internacionales: los dos modelos principales

Al enviar dinero al extranjero, una de las dudas más frecuentes es: ¿cuánto tarda una transferencia internacional? El tiempo de espera varía según el tipo de operación y otros factores. Sin embargo, conocer las principales opciones disponibles te ayudará a elegir la más adecuada.

Transferencias SWIFT: qué son y cuánto tardan 

Las transferencias SWIFT son operaciones bancarias internacionales que permiten enviar dinero de forma segura, y suelen tardar entre 1 y 5 días hábiles. Este tiempo varía según factores como el número de bancos intermediarios involucrados, las políticas de cada entidad y la necesidad de convertir divisas.

El sistema SWIFT (acrónimo de “Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication”) conecta a más de 11.000 instituciones financieras en más de 200 países mediante un código SWIFT o BIC, que identifica a cada banco. Este mecanismo asegura que los fondos lleguen al destinatario correcto.

La rapidez de esta transferencia depende de múltiples variables, como las diferentes zonas horarias, días festivos locales o conversiones de moneda. Algunos bancos pueden retener los fondos temporalmente para realizar comprobaciones de seguridad, lo que también afecta al plazo final. Aunque las transferencias SWIFT no son instantáneas, siguen siendo una de las opciones más fiables para enviar dinero al extranjero, especialmente cuando se trata de pagos en monedas distintas al Euro o a destinos fuera de la zona SEPA.

Transferencias SEPA: definición y cuánto tardan

La Zona Única de Pagos en euros (SEPA), creada en 2008, tiene el objetivo de unificar y simplificar las transferencias en euros dentro de Europa. Abarca 36 países, incluidos los miembros de la UE, microestados (Andorra, Mónaco, Ciudad del Vaticano y San Marino) además de Noruega, Suiza, Islandia y Reino Unido. 

Las transferencias SEPA se procesan exclusivamente en euros. Sin embargo, en países como Suecia, Rumanía, Dinamarca y Noruega, algunos bancos convierten automáticamente los pagos recibidos en euros a la moneda local: coronas suecas (SEK), leus rumanos (RON), coronas danesas (DKK) y coronas noruegas (NOK). Esta conversión puede implicar costes adicionales.

Aunque el Reino Unido sigue participando en el sistema SEPA tras el Brexit, no se rige por las mismas normativas de tarifas que los países de la UE. Las transferencias SEPA hacia el Reino Unido sólo pueden realizarse en euros. Si el destinatario tiene una cuenta en libras esterlinas (GBP), el banco receptor aplicará una conversión de divisas, lo que podría implicar costes adicionales. Además, debido al Reglamento UE n. 847/2015, las transferencias hacia y desde el Reino Unido requieren información adicional, como el nombre y la dirección completa tanto del ordenante como del beneficiario, así como el BIC (Bank Identifier Code) de la entidad bancaria del destinatario.

Dentro del sistema SEPA, existen dos modalidades de transferencia que se adaptan a diferentes necesidades:

• Transferencia SEPA estándar - Los fondos se acreditan en un plazo máximo de 24 horas (en días hábiles). Es la opción más común y económica para envíos en euros dentro de la zona SEPA‍
• Transferencia SEPA inmediata - Permite enviar y recibir fondos en cuestión de segundos, 24 horas al día, 7 días de la semana. Desde julio de 2020, el límite para estas transferencias se incrementó a 100.000 € por operación. Sin embargo, algunas entidades financieras pueden establecer límites inferiores según sus políticas internas

Cabe destacar que algunos territorios vinculados a países miembros de SEPA no forman parte del sistema. Es el caso de las Islas Feroe y Groenlandia, pertenecientes a Dinamarca, así como de territorios de ultramar franceses como Nueva Caledonia, San Pedro y Miquelón, Polinesia Francesa y Wallis y Futuna. Lo mismo ocurre con el Caribe Neerlandés (Bonaire, San Eustaquio y Saba) y las Islas del Canal (Jersey, Guernsey, Sark) y la Isla de Man, bajo soberanía británica.  

Resumiendo: ¿cuánto tarda una transferencia internacional y de qué factores depende?

En resumen, las transferencias SWIFT son ideales para pagos internacionales fuera de Europa o en otras divisas. En cambio, las transferencias SEPA son perfectas para envíos rápidos y económicos de Euros en Europa.

¿Qué puede retrasar un traspaso internacional? 5 factores a tener en cuenta

El tiempo de procesamiento depende de diversos factores que pueden causar demoras:

• Datos incompletos o incorrectos - Un IBAN mal ingresado o la información incompleta del beneficiario puede generar rechazos. ‍
• Controles de seguridad y normativas - Las regulaciones varían según el país, y algunos, como Estados Unidos, aplican protocolos estrictos como el Bank Secrecy Act (BSA) y medidas contra el lavado de dinero (AML, Anti Money Laundering). Por ejemplo, si una tienda de productos electrónicos española envía un pago a un proveedor en EE. UU. podría experimentar retrasos debido a las exhaustivas verificaciones requeridas. Algo similar ocurre con países como Canadá, Australia y Suiza, donde los bancos aplican controles rigurosos antes de procesar fondos internacionales
• ‍Número de intermediarios - Cuantos más bancos participen en la operación, mayor será el tiempo de procesamiento. Por ejemplo, una empresa de equipamiento deportivo francesa que realiza un pago a un fabricante en Vietnam puede ver incrementado el tiempo de la transacción si la transferencia pasa por varios bancos corresponsales en diferentes países. Además, cada entidad intermediaria puede aplicar comisiones adicionales, lo que encarece la operación y reduce el importe final recibido por el destinatario.
• ‍Diferencias horarias y días festivos - Las transferencias realizadas fuera del horario bancario o en días festivos se procesan el siguiente día hábil. Si una empresa de software en Alemania envía un pago a un socio en Australia un viernes por la tarde podría experimentar un retraso. El horario bancario del país austral ya ha concluido y el procesamiento se reanuda el lunes siguiente. Un caso particular es el de Nepal, cuyo huso horario inusual (UTC+5:45) puede generar desajustes en los tiempos de procesamiento. Por ejemplo, si una tienda en Milán compra pashminas a un proveedor en Katmandú y envía el pago un viernes por la tarde, la operación podría retrasarse hasta el lunes, ya que el banco nepalí ya ha cerrado y la diferencia horaria complica la sincronización entre ambas partes.
• ‍Conversión de divisas - Cambiar euros a otras monedas, especialmente las menos comunes, puede causar demoras. Por ejemplo, una tienda de moda de España que paga a un proveedor en Sudáfrica en rands sudafricanos (ZAR) podría enfrentar retrasos debido al proceso de conversión de divisas y a la volatilidad del tipo de cambio.

Cómo hacer una transferencia internacional

El procedimiento es lo mismo que el de una transferencia nacional e implica contar con ciertos datos esenciales y seguir pasos precisos:

• Datos del beneficiario - Nombre completo, IBAN o número de cuenta y código SWIFT/BIC, si aplica‍
• Importe y divisa - Especificar la cantidad y la moneda, considerando tarifas y tiempo estimado‍
• Concepto de pago - Incluir una referencia que facilite la identificación del pago‍
• Verificación final - Revisar que toda la información sea correcta para evitar contratiempos.

Por ejemplo, una empresa española que envía pagos a Estados Unidos puede elegir un traspaso SWIFT, considerando cuánto tarda una transferencia internacional SWIFT (entre 1 y 5 días). En cambio, para transacciones en la Eurozona, como un pago a Francia, usará una abono SEPA, conociendo cuánto tarda una transferencia internacional en euros (hasta 24 horas).

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