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En la última década, el sector de los pagos ha experimentado una transformación significativa, lo que ha generado la necesidad de marcos legales que garanticen su adecuado desarrollo y la seguridad de los consumidores. En este contexto, la Unión Europea ha elaborado diversas directivas, entre las que destaca la PSD (Payment Services Directive), creada en 2017. Esta normativa tuvo como objetivo unificar el mercado regional de pagos y fomentar la transparencia, la innovación y la competencia en el ámbito financiero.
Sin embargo, dado el rápido desarrollo y las transformaciones en el sector, en un contexto marcado por el auge del comercio electrónico y el incremento de la cibercriminalidad, esta norma también ha tenido que evolucionar a un ritmo similar. Así, de manera más reciente, surgió la PSD2, una actualización de esta normativa que busca profundizar en sus objetivos y adaptarla al mercado actual, dominado por lo digital.
La implementación de normativas para regular los entornos de pago digitales no solo tiene un impacto significativo en los usuarios, sino también en las instituciones financieras y los negocios de la zona euro. Si deseas profundizar más en el tema, te invitamos a seguir leyendo para conocer todo sobre la PSD2: qué es, a quién va dirigida y qué implicaciones puede tener para tu empresa.
La normativa PSD2 es la regulación europea que entró en vigor en 2018, con el propósito de establecer normas modernas para el sector de los pagos. Uno de sus principales objetivos en este ámbito es garantizar la seguridad de los usuarios dentro del ecosistema del comercio electrónico.
La PSD2 estableció un marco legal para la prestación de servicios de pago en la Unión Europea e introdujo nuevas reglas para los pagos con tarjetas de débito y crédito, así como para otros tipos de pagos que utilizan instrumentos electrónicos. Uno de los logros más destacados de esta regulación ha sido permitir el acceso de terceros a la infraestructura de los bancos a través de APIs, lo sentó las bases para el surgimiento de la banca abierta.
La directiva PSD2 trajo consigo dos grandes cambios a la regulación que había estado vigente hasta entonces, estos fueron:
Antes de la implementación de esta normativa, los bancos tenían acceso exclusivo a la gestión de pagos. Esto ha cambiado con la apertura a proveedores externos, que pueden incluir empresas de tecnología o Fintech autorizadas. En la práctica, esto permite a los usuarios otorgar acceso a sus cuentas a proveedores de servicios financieros distintos de sus bancos para realizar pagos en su nombre. Para las instituciones bancarias esto implica contar con una API de banca abierta, es decir, una interfaz que funcione como un vínculo entre la institución bancaria y el proveedor externo.
Este cambio en la regulación, además, abrió las puertas para que las TTP (Third Party Providers) puedan competir de manera justa en el mercado de los pagos en línea, fomentando así la competencia y la innovación, y ofreciendo a los usuarios una mayor diversidad de opciones para realizar sus pagos.
La normativa PSD2 también generó lineamientos para fortalecer la seguridad en el ecosistema de los pagos en línea, estableciendo directrices para garantizar la protección de datos y la defensa contra el fraude, tanto para las TTP como para las instituciones bancarias.
Entre estas directrices se encuentra la introducción de la Autenticación Reforzada, que implica el uso de dos factores de autenticación para realizar operaciones bancarias en línea, así como requisitos más estrictos para la generación de dichos factores de autenticación. Esto fomentó la creación de métodos de autenticación más sofisticados, como los tokens, la biometría o los mensajes al móvil.
Han sido las instituciones financieras y los comercios electrónicos, así como las empresas que reciben pagos en línea, quienes han tenido que adaptarse a las nuevas reglas del juego establecidas por la PSD2. Como resultado, se ha creado un entorno de compras en línea más sofisticado, que brinda a los clientes un mejor servicio, con la protección de sus datos personales y una reducción del riesgo de fraude.
En el ámbito de la seguridad, las entidades bancarias se han visto obligadas a modernizar los mecanismos de autenticación que ofrecen a sus clientes, reemplazando tarjetas de coordenadas o 'tokens' básicos por métodos más avanzados.
Asimismo, han tenido que implementar sistemas y procedimientos que les permitan aprovechar las exenciones previstas en la normativa para la autenticación reforzada en aquellas transacciones donde el nivel de riesgo se considera bajo. Estas exenciones, que están diseñadas para agilizar el proceso de pago sin comprometer la seguridad, incluyen operaciones de pequeño importe, pagos recurrentes o aquellas transacciones realizadas con proveedores de confianza previamente identificados por el usuario.
Este entorno de cambios no solo ha buscado mejorar la experiencia del cliente, sino también impulsar la innovación en el sector. Las entidades financieras están explorando nuevas tecnologías, como la biometría y la inteligencia artificial, para optimizar la autenticación y la prevención de fraudes. Esto no solo refuerza la confianza de los consumidores en el sistema financiero digital, sino que también contribuye a la creación de soluciones de pago más eficientes y seguras, favoreciendo el crecimiento del comercio electrónico y la digitalización de los servicios financieros.
En Checkout.com somos conscientes de la importancia de estar al día con las regulaciones más recientes en el sector de los pagos para asegurar el adecuado e ininterrumpido funcionamiento de tu empresa. Por ello, proporcionamos a nuestros usuarios la información más actualizada sobre normativas tan relevantes como la PSD2 y la propuesta de nuevos ajustes con la PSD3, cuya implementación se prevé para el año 2026.
Asimismo, creemos que entender estas regulaciones permite a las empresas no solo cumplir con la normativa vigente, sino también aprovechar al máximo las oportunidades que surgen en el ámbito digital. Mantenerse informado sobre las actualizaciones regulatorias ayuda a las organizaciones a implementar soluciones innovadoras y eficientes, mejorar la experiencia del cliente y reforzar la seguridad en las transacciones.
Mantente al tanto de estas novedades en nuestro blog, donde encontrarás herramientas y conocimientos clave que te ayudarán a adaptarte y prosperar en un entorno en constante transformación.
