FedNow: La Innovación del Sistema de Pagos Inmediatos en EEUU

FedNow es un nuevo sistema de transferencias de dinero inmediatas en Estados Unidos, respaldado por la Reserva Federal. 

En este artículo te contaremos todo lo que es importante saber sobre FedNow: cómo funciona, ventajas, desventajas y alternativas a este novedoso sistema.

¿Qué es FedNow?

FedNow es un nuevo sistema de pagos inmediatos desarrollado por la Reserva Federal de Estados Unidos, que comenzó a funcionar en julio de 2023. 

Este servicio permite realizar transferencias electrónicas de dinero de manera instantánea, 24/7, los 365 días del año. Su objetivo es modernizar el sistema de pagos en Estados Unidos, ofreciendo una alternativa rápida y segura para la transferencia de fondos entre instituciones financieras.

¿Cómo funciona FedNow?

El funcionamiento de FedNow es sencillo pero innovador. Las instituciones financieras participantes pueden enviar y recibir pagos en tiempo real a través de una red segura proporcionada por la Reserva Federal. 

Este sistema utiliza tecnología de punta para asegurar que las transacciones se procesen de manera inmediata y de forma segura, eliminando la espera asociada con los métodos de pago tradicionales.

Explicado paso a paso, así es como funciona FedNow:

1. El pagador, por ejemplo, un empresario, usa una app de su banco o cooperativa de crédito para realizar un pago a un empleado.
2. El banco del empleado envía una solicitud de pago (RFP) a través de FedNow para que el pagador confirme la transacción.
3. El pagador aprueba la solicitud, y su cooperativa revisa y envía el mensaje de pago mediante la red FedLine.
4. El mensaje de pago sigue la norma ISO 20022, asegurando interoperabilidad y eficiencia.
5. FedNow valida el mensaje y lo transmite al banco del ordenante, que confirma su disposición a aceptar el pago.
6. FedNow realiza el cargo y abono en las organizaciones financieras correspondientes (cooperativa del ordenante y banco del beneficiario).
7. FedNow envía un aviso de abono a ambas instituciones para confirmar el éxito del pago.
8. El banco del ordenante abonará los fondos en la cuenta del beneficiario, quien ya puede disponer de ellos.
9. Opcionalmente, el banco del ordenante puede enviar una confirmación final a la cooperativa de crédito del pagador.

Mediante este sistema, las transacciones se confirman y acreditan en pocos segundos, como si fueran mensajes de texto, incluso en días no hábiles.

Ventajas de FedNow

Este sistema de transferencias inmediatas sin duda tiene muchas ventajas:

• Velocidad. Las transacciones se completan en segundos, lo que mejora significativamente la eficiencia de los pagos.
• Disponibilidad. FedNow opera las 24 horas del día, todos los días del año, sin interrupciones. Por esta razón, los usuarios no tendrán que esperar hasta el próximo día hábil de su banco para enviar o recibir una transacción.
• Seguridad. La infraestructura de la Reserva Federal garantiza que las transacciones sean seguras y confiables. Además, al ser un sistema de pago en tiempo real, los piratas informáticos tienen una oportunidad muy reducida para intentar defraudar una transacción.
• Eficiencia. Reduce los tiempos de espera y mejora el flujo de caja para empresas y consumidores.
• Accesibilidad. Está disponible para cualquier institución financiera que desee participar, ampliando el acceso a pagos rápidos y seguros.

Desventajas

El sistema de FedNow también puede tener algunas desventajas, como las siguientes:

• Los pagos son irreversibles. Una vez realizadas, las transacciones con FedNow no se pueden deshacer, lo que podría complicar la corrección de errores humanos.
• Riesgos de fraude. Las nuevas tecnologías como FedNow suelen atraer nuevos tipos de ataques, especialmente de phishing, debido a la rapidez de las transacciones.
• Sólo se puede utilizar en EE. UU. FedNow no admite transacciones transfronterizas, limitándose a operaciones locales. La Reserva Federal está trabajando en solucionar esta limitación.
• Exigencias operativas. Implementar FedNow implica nuevos costos y procesos para las organizaciones, incluyendo una cuota mensual de $25 por cada número de tránsito de enrutamiento y pequeñas comisiones por transacción, incluyendo las solicitudes de pago (RFP).

¿FedNow es obligatorio?

No, FedNow no es obligatorio. La participación en este sistema es voluntaria para las instituciones financieras. Sin embargo, la adopción de FedNow puede proporcionar ventajas competitivas significativas, como la capacidad de ofrecer a los clientes pagos instantáneos y la mejora de la eficiencia operativa.

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