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En la actualidad, los Network Tokens son un tema de gran importancia en el mundo de los pagos. Esto se debe al gran potencial de los Network Tokens para ayudar a las empresas a conseguir una mayor tasa de autorización, reducir el fraude y permitir a los comercios ofrecer una mejor experiencia a sus clientes.
Pero, ¿qué son exactamente los Network Tokens y cómo funcionan?
En este artículo encontrarás toda la información que necesitas:
Los Network Tokens son identificadores digitales únicos que se utilizan para proporcionar un valor tokenizado en lugar del número de la tarjeta o Primary Account Number (PAN), en todas las partes de la cadena de pago. Estos tokens sustituyen a los datos sensibles de la tarjeta, como el número de cuenta y la fecha de caducidad situada en el frontal de la tarjeta que se usa para pagar, sin mostrar los datos de la cuenta.
Los Network tokens son generados automáticamente y en tiempo real por los esquemas de tarjetas, en el momento en que los clientes utilizan sus tarjetas de pago. Por ejemplo, cuando pagan a través de un comercio electrónico o de un monedero digital, como Apple Pay o Google Pay.
Los Network Tokens funcionan sustituyendo los datos sensibles de las tarjetas de crédito o débito, por un token único para el cliente, el PAN y el comercio. Para poder realizar las transacciones, los Network Tokens son emitidos por el esquema de tarjeta y almacenados por el comercio.
Así es exactamente como funciona el proceso de los Network Tokens::
Para poner en marcha los Network Tokens, el cliente debe introducir los datos de su tarjeta de la forma habitual, incluyendo el PAN, el CVV y la fecha de caducidad de la tarjeta.
Una vez que el comercio tiene los datos de la tarjeta del cliente, comparte la información con su proveedor de servicios de pago, el cual solicita un Network Token al esquema de tarjeta, como por ejemplo Visa o Mastercard.
El esquema de tarjeta genera automáticamente un Network Token que comparte con el emisor de la tarjeta (el banco del titular de la tarjeta) y el PSP del comercio.
Por último, el PSP comparte el Network Token con el comercio, el cual es almacenado para poder utilizarlo en futuros pagos del titular de la tarjeta. Como ha sido generado por el esquema de tarjeta, el token es válido en todo el ecosistema de pagos.
Cuando el titular de la tarjeta realiza una transacción, el Network Token que representa a la tarjeta es enviado por el comercio a la red de tarjetas a través del PSP. Además del Network Token, el esquema de tarjeta también genera un criptograma para cada autorización individual, añadiendo una capa adicional de seguridad. Este criptograma es único para el token, el comercio y la transacción.
Una vez que el token llega al esquema de tarjeta, se desencripta y se recuperan los datos originales de la tarjeta. Estos datos se comparten con el emisor de la tarjeta para su verificación.
El emisor de la tarjeta puede verificar los datos, la transacción se procesa normalmente y se aprueba el pago. Los datos originales de la tarjeta solo se comparten con el esquema de tarjeta y el banco emisor. Se ha utilizado el token en todas las demás fases del proceso.
El Network Token es muy similar al PCI Token, también conocido como Vault Token, y es ejecutado por las entidades adquirentes o los proveedores de servicios de pago en nombre de sus comercios. Esto protege los datos de la tarjeta entre el proveedor del token y el comercio, para ayudar a reducir el alcance de PCI DSS, que es la normativa de seguridad de datos para el sector de las tarjetas de pago en general.
La diferencia clave entre Network Tokens y PCI Tokens es que el esquema de tarjeta emite el token y no el adquirente o el proveedor de servicios de pago. Esto hace que los Network Tokens sean interoperables en todo el ecosistema de pagos, y para una amplia gama de casos de uso.
Hay muchas formas en que los Network Tokens pueden ayudar a los comercios. Los cuatro beneficios principales son:
Cada vez más, los pagos con tarjeta están sujetos a un número mayor de verificaciones, especialmente ante los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes, SCA, en Europa. Pero en algún momento, la seguridad adicional se convierte en un punto de fricción para los consumidores, lo que provoca el abandono del carrito. Nuestros datos revelaron que el 12% de los comercios europeos habían visto disminuir los índices de aprobación debido al impacto inicial de la SCA.
Los Network Tokens implementados como parte de una estrategia de autenticación, pueden ayudar a reducir las exigencias de SCA. Un menor número de autenticaciones ayuda a reducir la fricción en los pagos, aumenta las tasas de autorización y el éxito en los pagos. Según Visa, los comercios que utilizan Network Tokens experimentan un incremento de la tasa de autorización de alrededor del 2%.
A partir de abril de 2022, Visa ha reducido las tasas de intercambio para los comercios que realicen transacciones con Network Tokens sin tarjeta presente, en una media de diez puntos básicos. Esto incluye las transacciones realizadas con monederos electrónicos como Apple Pay y Google Pay.
La explicación reside en que, como las transacciones con tarjeta de pago no presente suelen ser más vulnerables al fraude que las transacciones con tarjeta de pago presente, experimentan tasas de intercambios más elevadas. Gracias a que los Network Tokens ayudan a disminuir las tasas de fraude, el esquema de tarjetas Visa es capaz de reducir la tasa de intercambios.
No hace mucho, avisar a los clientes de que su tarjeta estaba a punto de caducar, o había caducado, era una de las pocas opciones para afrontar el reto de las tarjetas caducadas. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas, los tokens no tienen fecha de caducidad, lo que minimiza el riesgo de cancelación involuntaria.
Esto convierte al Network Tokens en una gran solución para cualquier empresa que desee generar ingresos significativos procedentes con los clientes frecuentes, los datos de la tarjeta almacenados para futuras compras o mediante suscripción
Un Network Tokens sirve como registro permanente de los datos de una tarjeta, y la red de tarjetas es la responsable de mantener la conexión entre la tarjeta de pago y el token. Esto significa que actualiza automáticamente la información de la tarjeta cuando caduca o se reemplaza. De este modo, el cliente no tiene que actualizar continuamente la información de su tarjeta y, como el comercio siempre tiene una tarjeta válida en sus archivos, se reducen los rechazos. Ambos factores contribuyen a mejorar la experiencia de pago del cliente.
Los Network Tokens, al ser interoperables en todo el ecosistema de pagos, reducen significativamente el fraude. En lugar de sustituir los datos de la tarjeta en un punto concreto, como hace el PCI Token, un Network Token oculta la tarjeta en cada fase de la transacción. Esto significa que el comerciante solo tiene que manipular el token, lo que reduce enormemente la posibilidad de que la información sensible quede expuesta a los estafadores. Además, el criptograma creado para cada transacción individual proporciona más seguridad.
Como hemos explicado anteriormente, la seguridad end-to-end que garantizan los Network Tokens permite que los datos del titular de la tarjeta de pago se mantengan a salvo de los estafadores. El token que se utiliza para la transacción no contiene información que pueda ser objeto de ataque y aunque sea interceptada, el titular de la tarjeta no corre ningún peligro.
Los Network Tokens facilitan a las empresas el PCI compliance al reducir la cantidad de datos de pago que están sujetos a los requisitos del PCI-DSS. Al poder procesar transacciones sin exponer los datos de los clientes, se agiliza el cumplimiento y los comercios pueden dedicar menos tiempo y recursos a la seguridad de los pagos.
Más Información aquí: Explora cinco problemas que son solventados por Network Tokens.
Debido al que el esquema de tarjeta de pago actualiza automáticamente los datos de la tarjeta, y el volumen de cuentas suspendidas por actividad fraudulenta es mucho menor, el número de rechazos causados por fraude y tarjetas caducadas disminuye significativamente, impulsando el aumento de las tasas de autorización.
En Checkout.com contamos una solución de gestión opt-in que, cada vez que se utiliza una nueva tarjeta en una transacción, permite compartir automáticamente un Network Token en tu nombre con los esquemas de tarjetas Visa y Mastercard.
También tratamos directamente con esquemas de tarjeta y emisores, para garantizar que todos los Network Tokens se actualizan automáticamente cuando cambian los datos de la tarjeta, para que tú no tengas que hacerlo.
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