3D Secure: révolutionner la sécurité des paiements en ligne

En 2024, la plupart des pays européens auront adopté des exigences renforcées en matière d'authentification forte du client (SCA), ce qui aura un impact significatif sur les processus de paiement par carte. L'une des principales exigences reste l'utilisation du protocole 3DS, devenu 3DS 2.0, pour l'authentification des paiements. Depuis son introduction initiale, ce protocole a été continuellement mis à jour afin de renforcer la sécurité et de minimiser les frictions pour les clients. 

En adoptant ces mises à jour, les entreprises peuvent améliorer leur taux de conversion en offrant à leurs clients une expérience de paiement plus sûre et plus transparente, tout en respectant les dernières normes de sécurité.

Qu'est-ce que 3DS ?

Le protocole 3D Secure (3DS) est une norme de sécurité développée pour sécuriser les paiements par carte de crédit en ligne. Lancé à la fin des années 1990, il a évolué avec les versions 3DS 2.1 et EMV 3DS 2.2, intégrant des technologies avancées pour une meilleure sécurité et une meilleure analyse des risques.

Le protocole 3DS ajoute une étape d'authentification supplémentaire aux transactions en ligne, garantissant que le paiement est initié par le véritable titulaire de la carte. Ce protocole est essentiel pour se conformer aux exigences d'authentification forte du client (SCA) imposées par les directives européennes sur les services de paiement (PSD2 et PSD3), réduisant ainsi la fraude et renforçant la confiance des consommateurs.

Comment fonctionne 3D secure ?

3D Secure est un protocole de sécurité conçu pour réduire la fraude dans les paiements par carte de crédit en ligne. Il ajoute une étape de vérification supplémentaire pour s'assurer que le titulaire de la carte est bien la personne qui effectue l'achat. Voici les différentes étapes du processus :

1. Début de la transaction : lors d’un achat en ligne, le client entre les informations de sa carte bancaire ou de crédit sur le site du commerçant: numéro de carte, nom complet du propriétaire, date de validité de la carte ainsi que le code CVV (cryptogramme visuel).‍
2. Redirection vers la banque : après la saisie des informations, le client est redirigé vers une page sécurisée de sa banque pour procéder à une vérification supplémentaire. Cette page, spécifique à la banque, affiche des renseignements pertinents à la confirmation de l’identité du client
3. ‍Authentification : la banque propose alors une méthode d'authentification additionnelle, telle qu’un code SMS, un mot de passe complémentaire ou une méthode biométrique reconnue. Ces informations ( non inscrites sur la carte et spécifiques au titulaire de la carte) garantissent l'authentification du client.‍
4. Finalisation de la transaction : une fois l'authentification validée, la banque autorise la transaction, et le client est renvoyé vers le site du commerçant pour confirmer l'achat.

Ce processus assure une protection renforcée contre les fraudes pour les commerçants et les consommateurs, tout en sécurisant les informations bancaires des utilisateurs.

Avantages de 3D Secure v2

3D Secure v2 est une mise à jour majeure de la technologie 3D Secure. Elle a été conçue pour renforcer la sécurité des paiements en ligne tout en fournissant une expérience plus conviviale à l'utilisateur. Voici une explication détaillée de ses avantages :

Diminution du risque de fraude

3D Secure v2 renforce la sécurité des paiements en ligne en ajoutant une couche supplémentaire d'authentification. Lorsque les consommateurs effectuent un achat, il peut leur être demandé de confirmer leur identité au moyen d'un code unique envoyé par SMS, d'une notification push sur une application bancaire ou de méthodes biométriques. Cela réduit considérablement le risque de transactions frauduleuses et protège les commerçants des pertes financières dues à la fraude.

Une meilleure protection pour les commerçants

Les commerçants bénéficient d'une protection accrue contre les litiges et les transactions frauduleuses grâce à la délégation de responsabilité. En utilisant 3D Secure v2, la responsabilité des transactions frauduleuses est souvent transférée de l'accepteur (le commerçant) à l'émetteur de la carte. Les commerçants sont donc moins susceptibles d'être confrontés à des rétrocessions frauduleuses, ce qui peut réduire les coûts liés à la gestion des litiges et améliorer leur rentabilité.

Amélioration de l'expérience utilisateur

Contrairement à la première version de 3D Secure, 3D Secure v2 est conçu pour minimiser les frictions au cours du processus de paiement. Elle utilise une authentification basée sur le risque, ce qui signifie que les transactions à faible risque peuvent être approuvées sans intervention supplémentaire du consommateur. Cela permet de maintenir une expérience d'achat fluide, de réduire les abandons de panier et d'augmenter les taux de conversion.

Compatibilité avec les appareils mobiles 

3D Secure v2 est conçu pour fonctionner de manière optimale sur tous les types d'appareils, y compris les smartphones, les tablettes et les ordinateurs. Il prend en charge les paiements mobiles et les applications de commerce électronique, ce qui permet d'offrir une expérience de paiement sécurisée et cohérente à travers tous les canaux. Cette compatibilité entre plusieurs dispositifs est indispensable pour le commerce mobile.

Conformité aux lois et réglementations

L'adoption de 3D Secure v2 aide les commerçants à se conformer aux réglementations en matière de sécurité des paiements, telles que la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) et son exigence d'authentification forte du client (SCA). En se conformant à ces normes, les commerçants peuvent éviter les pénalités et les sanctions tout en s'assurant que leurs pratiques de paiement sont à la pointe de la sécurité.

Le saviez-vous ? La DSP3 et le RSP proposés par la Commission européenne visent à renforcer la sécurité des paiements et l'open banking en améliorant l'authentification forte du client (SCA) et la prévention de la fraude. Ils garantissent un meilleur accès pour les utilisateurs vulnérables et normalisent les interfaces d'accès aux données.

Amélioration de la confiance des consommateurs

En offrant un niveau de sécurité supplémentaire, 3D Secure v2 renforce la confiance des consommateurs dans les transactions en ligne. Les clients sont ainsi rassurés de savoir que leurs données bancaires sont protégées contre tout accès non autorisé. Cela va donc les encourager à faire des achats en ligne plus fréquemment. 

Checkout.com reçoit la certification 3DS 2.3.1

En mai 2023, Checkout a obtenu la certification 3DS 2.3.1 d'EMVCo, l'organisme technique formé par les six plus grands réseaux de paiement, qui gère et promeut les paiements sécurisés. Cette certification nous permet d'utiliser notre IA pour optimiser nos solutions de paiement tout en réduisant la fraude. Cela offre à nos clients une meilleure capacité à contrer les menaces en ligne et à améliorer leurs performances de paiement.

Le dernier protocole 3DS 2.3.1 surmonte les limitations de ses versions précédentes en réduisant l'abandon de panier et les frictions avec les clients, tout en améliorant les performances de paiement. Ce protocole introduit également un processus où, au lieu de basculer manuellement du paiement du commerçant vers l'application ou le site de leur banque, les clients seront automatiquement redirigés vers leur application bancaire pour la vérification. Les nouvelles méthodes d'authentification intégrées de 3DS 2.3.1, comme la Secure Payment Confirmation (SPC) et WebAuthn, aident aussi à lutter contre la fraude tout en améliorant l'expérience client.