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Les paiements sont tellement omniprésents que nous oublions souvent que chacun d'entre eux est une combinaison unique de points de données qui sont transmis entre les fournisseurs, les acteurs, les systèmes et les écosystèmes avec un seul objectif : être approuvé. Cependant, derrière la simplicité de cette équation se cachent des millions d'optimisations qui doivent avoir lieu pour garantir le succès. Lorsqu'il est optimisé correctement, un paiement crée, capture et compose de la valeur. En cas d'erreur, il ne s'agit pas seulement d'un paiement perdu, mais aussi de pertes de revenus et de clients pour votre entreprise. Checkout.com s'est associé à Oxford Economics pour suivre et mesurer activement les coûts et les pertes liés à la performance des paiements depuis 2019.
En 2022, pas moins de 50,7 milliards de dollars de pertes de revenus ont été enregistrés en raison de faux positifs de paiement, et ce chiffre ne cesse d'augmenter. Pire encore, les facteurs contribuant à ces faux positifs étaient souvent des variables au-delà du domaine d'influence d'un commerçant et dépendaient fermement des émetteurs, des systèmes et de leurs fournisseurs de paiement.
En tant qu'entreprise aimant le chiffre d'affaires, comment pouvez-vous lutter contre le problème des faux positifs si vous n'avez pas le contrôle, les données ou l'influence nécessaires pour encourager le changement ? Comment déterminer l'ampleur de ce problème de performance pour votre entreprise ? La première étape consiste à analyser les paiements.
Le secteur des paiements implique de nombreux acteurs tels que les émetteurs, les systèmes et les prestataires de services de paiement. Chacun d'entre eux dispose d'un ensemble unique de paramètres, de règles, de préférences et de technologies qu'il utilise pour agir sur votre paiement au cours de son traitement. C'est dans ces détails et ces nuances que les performances sont affectées et contribuent au problème des 50,7 milliards de dollars.
Prenons l'exemple de l'application des exemptions SCA. Il existe plusieurs voies, comme l'authentification ou l'authentification directe, et différents types d'exemption qui peuvent être appliqués à la même transaction, comme l'évaluation du risque de transaction (Transaction Risk Assessment - TRA) ou la transaction de faible valeur (Low Risk Transaction). Chaque acteur de la chaîne de paiement, comme les 10 000 émetteurs différents, a une préférence pour une voie ou un type d'exemption plutôt qu'un autre, mais la seule façon pour eux de le dire est d'indiquer un code de réponse d'approbation ou de refus.
La complexité de ces préférences et de ces technologies est d'autant plus grande que rien n'est figé dans le domaine des paiements. Les nouveaux instruments de paiement tels que les Network Tokens et l'évolution des systèmes tels que 3D Secure 2.3.1 sont adoptés à des rythmes variables en fonction de la régionalité, des dates obligatoires de mise en œuvre et de la capacité des roadmaps de chaque acteur à intégrer les solutions prescrites dans leur stack technologique. À cela s'ajoutent les systèmes existants, souvent bricolés, qui présentent des bogues inconnus, des cartographies de données complexes et des niveaux d'inefficacité. Chaque paiement dans le monde doit passer par ces couches et ces acteurs — c'est la loi de la survie du plus fort.
À ce stade, vous avez peut-être besoin de souffler et vous avez tout à fait raison de vous poser la question suivante : « Comment mes paiements peuvent-ils être approuvés dans cet environnement complexe, rapide et incohérent ? ». La vérité est que les PSP modernes utilisent des outils tels que l'IA pour contourner cet environnement, mais trop souvent, ils ne fournissent pas à leurs clients une visibilité sur les optimisations qui fonctionnent et celles qui ne fonctionnent pas (y compris la façon dont les refus sont triés).
Chez Checkout.com, nous voulons lutter contre le problème des faux positifs en utilisant la technologie moderne, c'est pourquoi nous avons conçu notre dernier produit d'optimisation des paiements : Intelligent Acceptance. Avec Intelligent Acceptance, un commerçant peut définir son objectif commercial, qu'il s'agisse de coûts, de conversion ou de conformité, et orienter ses performances de paiement en fonction de cet objectif, ce qui constitue une grande nouveauté à l'échelle mondiale. La solution utilise une combinaison de notre IA avancée, de notre réseau international de données de paiement et de notre expertise approfondie pour donner aux commerçants ce dont ils rêvaient : plus de visibilité et de contrôle sur les performances de paiement.
En bref, Intelligent Acceptance prend les données globales d'acquisition, d'émission, de traitement des paiements, d'authentification et de Network Token (pour n'en citer que quelques-unes) et les soumet à une série d'algorithmes qui analysent et sélectionnent en temps réel les meilleures optimisations pour n'importe quelle transaction. En outre, nos experts en paiement et nos scientifiques des données travaillent activement avec les émetteurs et les systèmes pour débloquer les inefficacités, déboguer les systèmes interconnectés entre les acteurs et obtenir des conseils sur les nouveaux mandats de paiement.
Voyons trois exemples d'optimisations qu’Intelligent Acceptance a débloquées pour les commerçants de Checkout.com, et les résultats qu'elle a permis d'obtenir pour les entreprises à ce jour.
Problème : les Network Tokens peuvent permettre de réduire les coûts de traitement en raison des différences de coûts d'interchange. Cependant, l'adoption des Network Tokens par les émetteurs est variée, ce qui signifie que si vous envoyez des paiements uniquement via des Network Tokens, certains émetteurs ne les reconnaîtront peut-être pas.
Solution : Grâce à notre réseau international de données et à une expérimentation continue, Intelligent Acceptance a été en mesure de déterminer si un émetteur prenait en charge les Network Tokens et l'augmentation prévue par rapport à l'envoi d'une transaction à l'aide d'un PAN. En d'autres termes, cela a permis de déterminer où utiliser un jeton de réseau et quand utiliser un PAN pour obtenir des avantages en termes de performance et de coûts.
Résultat : Nous avons réduit les frais d'interchange d'un retailer de 103 000 dollars en quelques mois seulement, grâce à l'application intelligente des Network Tokens. Mieux encore, le retailer a pu utiliser les Network Tokens par le biais d'Intelligent Acceptance sans avoir à écrire une seule ligne de code.
Problème : Malgré les flux optimaux, les paiements peuvent toujours être refusés en raison de préférences ou d'erreurs de configuration. Dans cet exemple, un commerçant européen envoyait du trafic non-3DS dans l'EEE, ce qui a eu pour conséquence que les émetteurs ont refusé leur trafic.
Solution : Les données approfondies et l'expertise ont été déterminantes dans ce scénario. Intelligent Acceptance a automatiquement appliqué les meilleures exemptions SCA et enrichi chaque transaction avec les bonnes données SCA avant qu'elle n'atteigne l'émetteur.
Résultat : 100 % des refus de paiement ont été récupérés pour ce commerçant sans qu'il ait besoin de réintégrer des systèmes ou d'écrire ne serait-ce qu'une ligne de code. De même, toutes les transactions envoyées aux émetteurs sont désormais conformes à 100 %.
Problème : Les gains progressifs et l'expérimentation continue sont essentiels pour augmenter les taux d'acceptation. Dans cet exemple, nous avons remarqué que certaines transactions pour certains secteurs ne donnaient pas les résultats espérés.
Solution : Intelligent Acceptance a appliqué une combinaison d'optimisations pour générer une augmentation. Cela allait de l'utilisation des Network Tokens au routage, en passant par les stratégies de nouvelles tentatives et la modification de la messagerie. Dans cet exemple, il s'agissait de supprimer des données et non d'en ajouter, ce qui va à l'encontre de ce que nous, experts en paiement, sommes amenés à croire.
Résultat : Le commerçant a obtenu une augmentation de 5 % de son taux d'acceptation, ce qui, dans le cas d'entreprises internationales, se traduit par des gains de revenus considérables.
TLa technologie a rapidement évolué dans l'ère numérique et la mise en place des bonnes fondations permettra aux commerçants de profiter de l'immense opportunité qui s'offre à eux. Chez Checkout, nous parlons d'être au Chapitre Zéro et nous sommes motivés par le fait de continuer à repousser les limites de notre industrie afin d'augmenter les performances de nos commerçants. Intelligent Acceptance est un moyen pour nous d'apprendre, de nous adapter et d'optimiser au plus haut niveau afin que chaque transaction soit maximisée pour le succès.
Voici ce que nos partenaires de Reach, un fournisseur de services de transfert d'argent, ont à dire sur la valeur d'Intelligent Acceptance pour leur entreprise :
"Depuis que nous utilisons Intelligent Acceptance, notre taux d'acceptation a augmenté de plus de 9,5 %. Dans un domaine où les petites améliorations ont un impact considérable, cette amélioration des performances est colossale pour notre entreprise et, surtout, pour les résultats de nos clients."
Melissa Pottenger, Vice President, Payments at Reach
Voici les premiers résultats obtenus jusqu'à présent par Intelligent Acceptance :
Augmentez les conversions et débloquez des revenus inexploités grâce à vos paiements.
Intelligent Acceptance permet aux commerçants de générer plus de revenus à partir de leurs paiements sans avoir à faire le moindre effort. De plus, elle fonctionne dès le départ, sans aucun effort de développement de la part du commerçant.
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Rami Josef is Director of Product Management at Checkout.com
