Comprendre le cycle des paiements

Le cycle de vie des paiements, ou cycle de vie des transactions par carte, décrit les étapes et les processus qui se placent lorsqu'une carte de crédit ou de débit est utilisée pour une transaction. Voici une description des opérations qui se placent en arrière-plan lorsqu'un client effectue un paiement par carte sur une plateforme de commerce électronique.

Les avantages des cartes de paiement

Les cartes de crédit et de débit permettent aux entreprises de vendre en toute confiance à des clients inconnus, en garantissant le paiement dès que les procédures appropriées sont suivies. Cette confiance permet aux entreprises de mener à bien un large éventail d'actions commerciales. 

Par exemple, louer des voitures, permettre aux clients de quitter le supermarché avec un caddie rempli ou commander une variété de produits en ligne, quel que soit l'endroit où ils se trouvent. Bien que cela puisse paraître simple, le processus sous-jacent est en fait plus complexe.

Les cartes de crédit et de débit facilitent les transactions à distance, comme les achats en ligne, par téléphone ou par e-mail. Lors d'une visite sur place, les clients peuvent utiliser des méthodes de paiement sans contact en approchant leur téléphone, leur porte-clés ou leur smartwatch près d'un terminal pour finaliser leur achat.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Le secteur emploie des termes tels que « cycle de vie des transactions par carte », « traitement des transactions » et « cycle de vie des paiements » pour décrire les activités qui se succèdent en arrière-plan et dans les millisecondes qui précèdent l'approbation d'un paiement.

Dans ce guide, nous détaillerons l'ensemble de ces processus, précisant chaque mouvement financier effectué, depuis le début d’une transaction jusqu'à sa destination finale. Commençons par identifier les principaux acteurs impliqués et leur rôle dans la facilitation des paiements par carte.

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Composantes du cycle de paiement

Plusieurs entités participent à une transaction de paiement par carte. Les quatre acteurs principaux sont

• Le commerçant, qui accepte les paiements par carte pour faciliter ses ventes.
• L'acquéreur, qui permet au commerçant de traiter ces paiements.
• Le titulaire de la carte, qui est le consommateur utilisant sa carte pour effectuer son achat.
• L'émetteur, qui fournit les cartes aux consommateurs.

Cette structure est souvent appelée « modèle quadripartite » ou dite des « 4 coins » (Four Corners Model). 

Visa et Mastercard sont des réseaux qui utilisent ce modèle. En tant que réseaux de cartes, Visa et Mastercard agissent comme des intermédiaires, reliant les émetteurs et les acquéreurs. Ils n'émettent pas de cartes pour les consommateurs et n'installent pas de terminaux pour les commerçants ; ces tâches sont prises en charge par les banques et les institutions financières participantes.

Les réseaux de cartes établissent des règles, gèrent l'infrastructure de paiement et font la promotion de leurs marques, garantissant ainsi le fonctionnement harmonieux et fiable du système. Cela permet d'instaurer la confiance, d'encourager les consommateurs à utiliser leurs cartes et les commerçants à les accepter. Par conséquent, les institutions financières sont motivées pour émettre et acquérir ces cartes.

En outre, d'autres parties peuvent jouer un rôle dans les paiements par carte en fournissant des services à l'une des entités principales. Par exemple, un commerçant peut employer une passerelle de paiement pour recueillir les détails des cartes des clients sur son site web et transmettre ces informations à un acquér des paiements par carte sur un site web reflète le processus d'acceptation d'un paiement dans un magasin physique. Dans les deux cas, les clients doivent communiquer les données de leur carte via un terminal. Pour les transactions en magasin physique, les commerçants utilisent un terminal électronique pour traiter les paiements par carte. En ligne, les clients saisissent les informations relatives à leur carte sur une page de paiement, qui sert de terminal virtuel.

Pour les paiements à distance, également connus sous le nom de transactions définies comme « carte non présente », ou pour les paiements en magasin, les procédures diffèrent légèrement.

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Comment l'argent arrive-t-il au bon endroit ?

Les réseaux de cartes occupent une place importante dans la supervision d'un registre numérique complexe afin de garantir le transfert correct des fonds aux destinataires appropriés. Ils constituent donc un essentiel entre les émetteurs et les acquéreurs.

Les commerçants transmettent toutes leurs transactions par carte à leur acquéreur en fin de journée, soit directement, soit par l'intermédiaire d'une passerelle de paiement. L'acquéreur transmet ensuite ces transactions au réseau de cartes concerné. 

En arrière-plan, le réseau de cartes crédite les fonds à l'acquéreur et débite les différents émetteurs, y compris les banques et les institutions financières qui ont émis les cartes aux clients des commerçants.

La date exacte à laquelle les acquéreurs paient les commerçants dépend des termes de leur contrat. Certains acquéreurs effectuent les paiements quotidiennement ou quelques jours après la vente, tandis que d'autres les règlent plus rapidement. Les commissions sont payées selon les termes spécifiques de l'accord.

La rapidité avec laquelle les titulaires de cartes règlent leurs achats varie en fonction du type de carte utilisé. Pour les cartes prépayées, les fonds doivent être chargés à l'avance sur la carte. Les cartes de débit prélèvent immédiatement les fonds sur le compte du titulaire de la carte. 

En revanche, les cartes de crédit et de débit différé permettent à leur titulaire de payer à une date ultérieure. Les cartes commerciales, utilisées pour les transactions entre entreprises, peuvent être des cartes prépayées, des cartes de débit ou des cartes de paiement.

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