Qu'est-ce qu'un numéro de compte principal (PAN) ?

Il ne fait aucun doute que les transactions par carte de paiement sont entrées dans les habitudes. Sur les boutiques en ligne comme dans les magasins physiques, la carte de paiement est devenue un véritable sésame pour accéder, en un instant, au solde de son compte bancaire. Depuis ses débuts dans les années 1950 jusqu’aujourd’hui, la carte bancaire a connu de nombreuses transformations. De l’utilisation de la bande magnétique à l’introduction de la technologie NFC pour le paiement sans contact ; de la tokénisation des données de paiement à l’avènement des cartes virtuelles. Toutes ces améliorations qui ont permis d’en multiplier les usages n’ont été possibles qu’en vertu du Numéro de Compte Principal (Primary Account Number : PAN). Le numéro PAN de carte bancaire est cette emblématique combinaison de 12 à 19 chiffres qui représente l’identifiant unique de chaque carte de paiement. 

Qu’est-ce que le numéro PAN de la carte bancaire?

Le code PAN ou Numéro de Compte Principal est la série de chiffres inscrite sur une carte bancaire. Selon le type de carte, ce numéro peut être composé de 12 à 19 chiffres. Comme son nom l’indique, le Numéro de Compte Principal permet d’identifier le compte spécifique auquel la carte de paiement est rattachée. Autrement dit, il contient toutes les informations relatives à l’émetteur de la carte, mais aussi au compte bancaire.

En effet, les premiers chiffres du code PAN de carte bancaire servent à identifier la banque émettrice. Autrement dit, les 6 à 8 premiers chiffres constituent un identifiant unique qui ne peut appartenir qu’à une seule banque. C’est ce qu’on appelle le numéro BIN (Numéro d’Identification de Banque) ou INN (Numéro d’Identification de l’Emetteur). 

C’est sur la base de ces informations que les transactions par carte peuvent être authentifiées, validées et conclues. Précisons qu’une banque ou institution financière émettrice peut disposer de numéros BIN différents. Typiquement, chaque numéro correspond à une catégorie différente de cartes de paiement. Cependant, un numéro BIN ne peut en aucun cas être utilisé par de multiples institutions financières.

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Comment fonctionne le code PAN de la carte bancaire?

Au même titre qu’un numéro de compte, le numéro PAN de carte bancaire fait office d’adresse dans le système bancaire. Il permet d’identifier la banque qui a émis la carte et qui en est responsable, ainsi que le compte bancaire auquel ladite carte de paiement est rattachée. Lors d’une transaction par carte, ce code PAN de carte bancaire est le point de départ et l’élément sans lequel la transaction ne peut aboutir.

Pour comprendre son importance, il faut cerner son rôle dans le processus de paiement.

1. Lorsque la transaction est initiée, le numéro PAN de la carte bancaire est capturé par le marchand. Ceci peut se faire au niveau de la page de paiement d’un site marchand ou depuis le TPE d’une boutique physique. Pour les achats réalisés avec la carte, le numéro PAN est communiqué par la bande magnétique ou grâce à la technologie de communication en champ proche (NFC). En ce qui concerne les pages de paiement, le numéro PAN est transformé en jeton numérique par mesure de sécurité.

2. Ensuite, les informations relatives au Numéro PAN, au montant de la transaction et aux informations commerciales du marchand sont communiquées à la banque acquéreuse. Autrement dit, la banque auprès de laquelle le magasin ou le site e-commerce est domicilié.

3. Cette banque se charge alors de communiquer, via un réseau de cartes, les informations à la banque émettrice de la carte de paiement.

4. Cette dernière prend connaissance du numéro PAN de carte bancaire ou utilise le jeton numérique de la carte équivalent pour identifier le compte bancaire correspondant, vérifier le solde de ce dernier et approuver la transaction.

5. L’approbation de la transaction est transmise à la banque acquéreuse, puis au terminal de paiement ou à la page de paiement, afin de boucler le cycle de paiement. 

Toute l’opération du cycle de paiement se déroule en quelques secondes. Et ceci, malgré les nombreuses vérifications et mesures anti-fraude qui sont mises en place. Par ailleurs, la création de cartes virtuelles dotées de numéros PAN authentiques devient une solution élégante dans les industries où les informations de paiement sont traitées par un nombre important de partenaires. On peut notamment citer l’utilisation des cartes virtuelles dans l’industrie du voyage.

Comment trouver le PAN de sa carte bancaire?

Qu’il s’agisse de VISA, de MasterCard, d’American Express, de Discover ou de tout autre type de carte bancaire, la place du code PAN reste le même. Le code PAN se trouve généralement à l’avant de votre carte de paiement. C’est une série numérique de 12 à 19 chiffres.

Il peut toutefois arriver que le PAN ne soit pas ainsi inscrit sur certaines nouvelles cartes bancaires. Il s’agit essentiellement de cartes prépayées ou de cartes de débit émises par une institution financière spécialisée. Il en va de même pour les cartes virtuelles. Dans ce cas, le numéro PAN est accessible depuis l’espace client sur la plateforme ou l’application dédiée de l’institution financière.

En tant que point de départ de toutes les transactions par carte, le numéro PAN se doit d’être facilement accessible. Mais cette nécessité se heurte aux considérations de sécurité qui ont pour vocation de protéger les détenteurs de cartes bancaires. C’est pour cette raison que diverses mesures de chiffrement, de troncature et de masquage sont implémentées partout où le code PAN de la carte bancaire pourrait être affiché.

Le chiffrement consiste à convertir le numéro PAN afin qu’il ne puisse être lu et utilisé que par le destinataire qui détient la clé de déchiffrement correspondante. Toute autre acteur susceptible d’accéder aux informations de paiement pendant leur transmission serait alors dans l’incapacité de les exploiter.

La troncature quant à elle, revient à n’afficher qu’une portion du numéro PAN. C’est souvent le cas sur les reçus, les écrans de confirmation ou même dans les espaces client sur diverses plateformes. Ceci permet encore une fois de garantir la confidentialité de l’information.

Enfin, le masquage vise à empêcher toute personne de recopier le code PAN au moment où il est inscrit sur un site marchand. Pour ce faire, le masquage remplace chaque chiffre du code PAN par des astérisques ou d’autres symboles pour les dissimuler au fur et à mesure qu’ils sont inscrits.

Émission de cartes avec Checkout.com

Le code PAN est une combinaison unique de chiffres qui permet d’identifier chaque carte bancaire en circulation. Il va sans dire que fournir un numéro unique est une opération délicate. Cela est rendu encore plus complexe par les identifiants uniques attribués aux banques qui représentent les premiers chiffres du code PAN. Pour rappel, dès avril 2022, le code BIN est passé des 6 premiers chiffres aux 8 premiers chiffres pour faire face à la pénurie d’identifiants bancaires uniques disponibles.

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