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La capacité de payer en plusieurs fois est l’un des arguments de vente les plus efficaces. Pour un marchand, cela peut sembler être un banal moyen de paiement alternatif. Mais pour les clients, c’est le gage de conserver leur pouvoir d’achat, de garder le contrôle de ses finances et de pouvoir acquérir des biens et services qui sont normalement hors de portée. Pour les commerçants avertis, le paiement en plusieurs fois est surtout un levier de fidélisation de la clientèle et une puissante incitation à la vente. Vous êtes marchand et vous souhaitez stimuler vos ventes et booster le panier moyen de vos clients ? Découvrez comment payer en plusieurs fois s’impose comme solution de paiement et outil commercial.
Du point de vue des acheteurs, le paiement fractionné ou paiement en plusieurs fois est tout simple. En effet, il suffit :
Autrement dit, le processus est simple, rapide, sans engagement particulier et entièrement sécurisé. De bout en bout, toute l’opération ne prend que quelques minutes et le montant initialement exigible est divisé en autant d’échéances que le client a choisi.
Pour les marchands par contre, le fonctionnement du paiement en plusieurs fois suppose l’implication que quelques acteurs additionnels. D’abord, le marchand doit déployer la solution de paiement fractionné en choisissant un prestataire de service approprié. Lorsqu’un client opte pour le paiement en plusieurs fois, le prestataire évalue la demande du client et peut l’accepter ou la refuser selon divers critères.
Notons qu’en fonction des prestataires, les marchands pourront être intégralement payés dès le départ ou devront attendre que toutes les échéances soient réglées. Typiquement, c’est le prestataire de service de paiement qui se charge du recouvrement pour pallier à tout risque d’impayés. Enfin, précisons que le paiement en plusieurs fois implique des frais qui peuvent être entièrement ou partiellement pris en charge par le marchand ou sa clientèle.
Pour les acheteurs, savoir comment payer en plusieurs fois se résume au choix du nombre d’échéances. Mais pour les marchands, c’est considérablement plus complexe. Comme on peut s’en douter, le paiement en plusieurs fois implique tout un ensemble de mécanismes d’évaluation, de vérification et de suivi. Ce n’est pas le genre de dispositif que tous les marchands sont en mesure de mettre en œuvre.
Donner la capacité de payer en plusieurs fois revient la plupart du temps à choisir un prestataire de paiement approprié. Plus précisément, il s’agit de choisir le prestataire de paiement dont les frais, le fonctionnement et les garanties de sécurité répondent à vos exigences les plus élevées.
Dans la pratique, les prestataires peuvent être rangés en deux grandes catégories. D’une part les organismes de crédit traditionnels pour lesquels le paiement en plusieurs fois représente une simple extension de leur cœur de métier. D’autre part, les entreprises Fintech dont le fonctionnement se veut plus innovant et avantageux pour les marchands.
De toute évidence, la possibilité de payer en plusieurs fois ne peut pas être systématiquement accordée à tous les clients. Après tout, tous les clients ne sont pas nécessairement de bons payeurs. C’est pour cette raison que le paiement en plusieurs fois prévoit des conditions d’éligibilité que les acheteurs doivent satisfaire.
D’abord, les critères relatifs à l’âge et au lieu de résidence du client sont notamment pris en compte. En France, le paiement en plusieurs fois n’est autorisé que pour les clients majeurs et qui résident en France au moment de l’achat. Ceci s’explique par le fait que le choix du paiement fractionné comme solution de paiement engage le client à rembourser la somme et les éventuels frais dans leur intégralité.
Ensuite, les critères relatifs au moyen de paiement utilisé sont évalués. En effet, seuls certains types de paiements par carte de bancaire sont acceptés. En effet, les cartes virtuelles à utilisation unique, les cartes prépayées ou les cartes à autorisation systématique sont généralement exclues du mécanisme de paiement en plusieurs fois. C’est aussi le cas lorsque la carte bancaire utilisée expire avant la dernière échéance de paiement prévue.
Enfin, l’évaluation de la capacité de remboursement des clients pèse dans la balance. À cette étape, la banque du client est interrogée pour savoir si le client sera effectivement en mesure de procéder au remboursement. Typiquement, la requête est satisfaite en quelques instants grâce à des systèmes comme l’Open Banking.
En outre, il faut noter que selon sa durée, le paiement fractionné peut changer de classification légale. Pour les paiements en 3 à 4 fois ou de moins de 90 jours, on considère qu’il s’agit d’une simple facilité de paiement. Cependant, pour les paiements en plusieurs fois d’une durée de plus de 90 jours, on considère qu’il s’agit d’un crédit à la consommation qui est régi par le Code de la consommation.
Hormis l’échéancier de paiement, le paiement fractionné est une transaction comme une autre. À ce titre, cette solution de paiement alternative doit justifier du même niveau de sécurité que toutes les autres transactions. À plus forte raison, l’intervention d’un acteur tiers devrait imposer des mesures de sécurité encore plus strictes pour garantir la sécurité des données sensibles de vos clients.
Le prestataire que vous choisissez, devrait non seulement être en mesure de répondre aux exigences de la norme européenne GDPR, mais aussi être capable de garantir la sécurité des données et des transactions. Ceci s’applique également à la protection anti-fraude afin de protéger votre activité des dommages considérables qu’une faille de sécurité dans le mécanisme de paiement en plusieurs fois pourrait engendrer.
Comme indiqué plus tôt, toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec les solutions de paiement « Acheter Maintenant, Payer Plus Tard ». Les restrictions visent entre autres à limiter les risques de fraude et les impayés.
Ainsi, pour payer en plusieurs fois, les cartes de paiement ci-après ne sont généralement pas acceptées :
En plus de ces restrictions, le paiement en plusieurs fois peut être refusé à un client si le prestataire de service estime que le risque de fraude est trop élevé. Ceci est notamment le cas lorsque l’achat ne correspond pas aux habitudes de consommation du client ou si des irrégularités concernant la transaction sont relevées.
Les données sont formelles, payer en plusieurs fois permet de doubler le panier moyen chez les marchands et stimule les ventes. En France, 38% des consommateurs en ont déjà fait une habitude. Alors que c’était un mécanisme réservé aux grosses dépenses, 55% des français admettent l’utiliser pour des montants inférieurs à 500 €. Pour un marchand, il n’y a pas de raison d’omettre l’option de payer en plusieurs fois. Chez Checkout.com, nous disposons d’une stack technique évolutive et de partenaires compétents afin d’élargir l’éventail des solutions de paiement que vous mettez à la disposition de votre clientèle. N'hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus sur les méthodes de paiement adaptées à votre activité.
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