Qu'est-ce qu'un acquéreur ?

En appréhendant le mécanisme de la banque acquéreuse ainsi que son importance au sein de l'écosystème des transactions, il vous sera possible d'optimiser davantage vos processus de paiement. Que se déroule-t-il exactement quand un acheteur entre ses informations de carte sur un site de paiement et appuie sur le bouton "payer" ? Des mouvements d'argent s'opèrent. Des comptes sont crédités et débités. Des transactions sont effectuées, mais quelles sont les étapes intermédiaires ?

Nous allons vous dévoiler ce qui se passe en arrière-plan pour que les paiements par carte s'effectuent sans accroc.

Si votre activité se déroule sur le web, vous avez sans doute une certaine familiarité avec le processus de paiement par cartes bancaires. Cependant, il ne suffit pas seulement d'accepter ces paiements : pour éviter des pertes financières, il est crucial d'affiner vos méthodes de traitement des transactions. En démêlant les intricacies du processus de paiement, les entreprises gagnent en maîtrise et peuvent, en définitive, améliorer leur taux d'acceptation et d'authentification des transactions, boostant ainsi leur taux de conversion.

L’acquéreur dans le paiement en ligne - une definition

Dans le monde des paiements en ligne, un acquéreur (ou banque acquéreuse) est une institution financière qui agit en tant qu'intermédiaire entre les commerçants et les réseaux de cartes bancaires pour le traitement des transactions par cartes de crédit et de débit. L'acquéreur a plusieurs rôles clés:

• Autorisation des transactions : L'acquéreur reçoit la demande d'autorisation d'une transaction envoyée par le terminal de paiement ou le système en ligne du commerçant. Il la transmet ensuite au réseau de la carte (Visa, MasterCard, etc.) qui la redirige à la banque émettrice de la carte du client pour approbation.
• Règlement financier : Une fois la transaction autorisée, l'acquéreur procède au règlement financier. Cela implique de collecter les fonds de la banque émettrice de la carte et de les déposer sur le compte bancaire du commerçant, moins les frais de transaction applicables.
• Gestion des risques et des fraudes : Les acquéreurs jouent un rôle dans la surveillance des transactions pour détecter et prévenir les activités frauduleuses. Ils évaluent le risque associé à chaque transaction et peuvent refuser les transactions jugées trop risquées.
• Assistance et services aux commerçants : En plus du traitement des paiements, les acquéreurs fournissent souvent divers services aux commerçants, comme l'assistance technique, les services de conformité aux normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et des conseils sur la manière d'optimiser les taux d'acceptation des transactions.

Le role de l’acquéreur dans le flux de paiement

L'acquéreur joue un rôle crucial dans le flux de paiement, facilitant le processus de transaction entre le commerçant et la banque émettrice de la carte du client. Voici les étapes clés illustrant le rôle de l'acquéreur dans ce processus:

1. Initiation de la transaction: Lorsqu'un client effectue un achat et paie avec sa carte de crédit ou de débit, le commerçant envoie la demande de transaction à son acquéreur. Cette demande inclut les détails de la transaction tels que le montant, le numéro de carte, la date d'expiration, et le code CVV.
2. Demande d'autorisation: L'acquéreur reçoit la demande et la transmet au réseau de la carte (par exemple, Visa, MasterCard), qui à son tour la redirige vers la banque émettrice de la carte du client pour vérification et autorisation. La banque émettrice vérifie la validité de la carte, s'assure que les fonds ou le crédit sont disponibles et examine la transaction à la recherche de signes de fraude.
3. Réponse d'autorisation: La banque émettrice envoie une réponse à l'acquéreur, indiquant si la transaction est approuvée ou refusée (avec un code d'autorisation si approuvée). L'acquéreur transmet cette réponse au commerçant.
4. Finalisation de la transaction: Si la transaction est approuvée, le commerçant peut finaliser la vente. Bien que l'autorisation signifie que la transaction est approuvée, les fonds ne sont pas immédiatement transférés au commerçant.
5. Demande de règlement: À la fin de la journée ou après un certain intervalle, le commerçant envoie une demande de règlement à l'acquéreur pour toutes les transactions autorisées.
6. Règlement des fonds: L'acquéreur compile ces transactions et les envoie au réseau de cartes pour le règlement. Le réseau de cartes traite les demandes de règlement et facilite le transfert de fonds de la banque émettrice à l'acquéreur.
7. Paiement au commerçant: Une fois les fonds reçus, l'acquéreur déduit ses frais puis transfère le reste au compte bancaire du commerçant. Ce processus peut prendre plusieurs jours depuis l'initiation de la transaction jusqu'au dépôt effectif des fonds.

Le rôle de l'acquéreur est donc essentiel dans le traitement des paiements par carte, agissant comme un pont entre le commerçant et les institutions financières impliquées, tout en assurant la sécurité, l'efficacité, et la conformité réglementaire du processus de paiement.

Qui a besoin d'un acquéreur ?

Toute entreprise qui souhaite effectuer des transactions en ligne, via une application, par téléphone, par courrier ou en magasin, a besoin d'un acquéreur pour traiter les paiements et régler les fonds.

Les acquéreurs se connectent directement aux réseaux de cartes et aux marques de paiement alternatives et locales. Lorsqu'un client effectue une transaction, l'acquéreur reçoit une demande d'autorisation, et cette information est transmise à la banque émettrice pour approbation. Une fois la transaction approuvée, le paiement est déposé sur le compte du commerçant.

Bien entendu, le paiement ne se limite pas à l'obtention d'une somme d'argent, c'est pourquoi les acquéreurs proposent de plus en plus d'autres services à valeur ajoutée. Par exemple, ces services peuvent concerner la fidélisation, les offres et les avantages, l'analyse des données, la gestion des risques, l'accès au crédit et/ou au capital d'exploitation, etc.

Comment choisir un acquéreur

Bien que les acquéreurs fassent des choses identiques ou similaires en termes d'acheminement des messages de paiement et de règlement des fonds, ils ne sont pas tous identiques.

Certains sont forts sur certains marchés ou dans certaines régions, tandis que d'autres sont capables de traiter les paiements à l'échelle mondiale. Certains ont développé des produits et des services pour des secteurs, des zones géographiques ou des modèles économiques spécifiques. D'autres offrent une proposition générale d'e-commerce ou de retail, ou les deux.

Alors, comment les entreprises choisissent-elles les bons acquéreurs ? Voici cinq questions à prendre en compte.

1. Quels sont les services spécifiques proposés à mon entreprise ?

La plupart des acquéreurs proposent une offre standard pour les entreprises classiques de retail ou d'e-commerce. Toutefois, si vous gérez une entreprise qui propose des abonnements, si vous souhaitez accepter des paiements in-app et en ligne, ou si vous avez des exigences spécifiques à un secteur ou à un pays, demandez à un acquéreur potentiel ce qui est disponible pour votre entreprise.

2. Comment mon activité va-t-elle se développer au cours des prochaines années ?

Demandez-vous si vous prévoyez de vous développer sur de nouveaux canaux de vente ou de nouvelles zones géographiques (nationales et internationales). De même, réfléchissez si votre produit, votre secteur ou votre clientèle va changer. Cela peut influencer l'acquéreur et l'acceptation de paiement que vous choisissez aujourd'hui.

3. Quels types de paiement sont proposés ?

Les différents groupes de clients et pays ont leurs propres moyens de paiement. En fonction de votre clientèle et du lieu de vente, il peut être intéressant d'envisager un acquéreur capable de proposer des modes de paiement locaux ou alternatifs en plus des cartes, par exemple, des virements bancaires, des paiements mobiles, BNPL, etc.

4. Quelles sont les devises prises en charge ?

Si vous vendez en ligne ou avez des boutiques physiques dans plus d'un pays, il est logique de fixer les prix dans la devise locale. Renseignez-vous pour savoir si un acquéreur potentiel peut le faire et comment fonctionne le règlement des ventes.

5. Comment mon entreprise peut-elle tirer le meilleur parti d'une relation avec un acquéreur ?

Accepter les paiements numériques peut contribuer à numériser d'autres aspects de votre activité : la fidélisation des clients, la liquidité et la réconciliation, pour n'en citer que trois. Considérez le soutien disponible auprès d'un acquéreur potentiel, tant en termes de produits que de personnel. Le paiement ne se limite pas à être payé.

Est-ce que Checkout.com est un acquéreur ?

Oui, Checkout.com est un acquéreur, une passerelle de paiement et un processeur. Checkout.com offre ces services dans une solution de bout en bout. Les transactions peuvent être traitées plus rapidement avec moins de temps d'arrêt et plus de précision, ce qui aide les commerçants à augmenter leurs taux d'acceptation et à stimuler leur croissance globale.

En savoir plus sur l'acquisition locale et comment elle peut améliorer la stratégie de paiement de votre entreprise.