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Développée par l’European Payments Initiative (EPI), Wero est une solution de paiement qui permet des paiements instantanés d’un compte bancaire européen à un autre. Peu coûteux, rapide et simple d’utilisation, ce moyen de paiement pourrait devenir la norme européenne des paiements mobiles dans un futur proche.
À terme, cette solution de paiement lancée par un consortium de 16 banques et prestataires de services de paiement européens pourrait garantir la souveraineté du Vieux Continent en matière de paiements mobiles instantanés. Pour l’instant, Wero sera progressivement déployé dans les différents pays où ces banques partenaires opèrent. Disponible en Allemagne depuis le 1er juillet, Wero arrive en France en septembre 2024 et en Belgique plus tard. Wero annonce d’ailleurs que l’ensemble des banques membres de l’EPI procéderont au lancement dans les six mois.
Wero est le nom d’une solution de paiement instantanée développée par l’European Payments Initiative (EPI) pour le marché européen. Pensée depuis 2020, cette solution de paiement a connu diverses transformations tout au long de son élaboration. Aujourd’hui, Wero a pour vocation d’être une application mobile de paiement concurrente des géants du milieu comme PayPal, Google Pay ou Apple Pay.
En termes simples, Wero est une solution de paiement de compte à compte qui permet aux particuliers européens d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément. Plutôt qu’un solde séparé, Wero est connecté au compte bancaire de l’utilisateur. Cette innovation tire profit du protocole SEPA pour garantir des transferts d’argent transfrontaliers gratuits. Dans sa forme aboutie, Wero servira pour :
- les transferts de particulier à particulier et de compte à compte ;
- les paiements en ligne ;
- les paiements au point de vente.
C’est une solution de paiement qui pourrait simplifier le paiement en un clic, les abonnements, les virements planifiés et les paiements en plusieurs fois.
Bien qu’elle soit superposée au protocole SEPA, Wero a pour ambition de simplifier les transferts d’argent. En effet, la solution de paiement est liée au compte bancaire de l’utilisateur et fonctionne comme une passerelle. Une fois la liaison initiale faite, les transferts peuvent être réalisés sans communiquer le numéro IBAN, ou toute autre information personnelle du destinataire. Il suffira d’un numéro de mobile pour procéder à n’importe quel transfert d’argent au sein d’un même pays ou vers un autre pays en Europe.
Notons toutefois que le service ne fonctionne qu’entre banques ayant adhéré à Wero. Autrement dit, Wero n’est pas encore une solution universelle. Néanmoins, cette contrainte est en bonne voie d’être levée avec l’adhésion massive des banques européennes. Déjà, plus de 30 banques de différents pays se sont jointes au rang des institutions financières qui proposeront Wero.
Dans la pratique, Wero sera disponible sous deux formes. D’abord une application mobile de paiement indépendante et ensuite un portail intégré aux applications des différentes banques. Dans un cas comme dans l’autre, il suffira de choisir un destinataire, d’indiquer le montant à envoyer et d’y joindre un message de son choix. Par ailleurs, Wero permet également d’envoyer des demandes de paiement.
En plus des 14 banques et 2 prestataires de services de paiement qui composent l’EPI (European Payments Initiative), Wero compte un nombre grandissant de partenaires financiers.
En France par exemple, il s’agit entre autres de :
Dans le reste de l’Europe, on peut citer :
À elles seules, ces différentes banques représentent près de 75% des détenteurs de comptes bancaires en France, en Allemagne, en Belgique, aux Pays-Bas et au Luxembourg. Ceci devrait favoriser l’adoption rapide de Wero dans ces différents pays. Sans oublier que Wero collabore avec giropay pour son déploiement.
Les utilisateurs peuvent accéder aux paiements Wero depuis l’application mobile des banques partenaires. Ils devront toutefois s’assurer que leur banque a rejoint les partenaires financiers de Wero. Pour ce faire, il suffit de consulter cette page.
En outre, il est possible de télécharger l’application mobile de paiement dédiée de Wero. L’application wallet Wero sera proposée sur l’App Store et le Play Store.
À bien des égards, les paiements par Wero s’apparentent aux paiements mobiles existants. Il y a toutefois une différence essentielle qui rend Wero plus attractif pour les particuliers et les commerçants. Étant donné que Wero est initié par les institutions bancaires, cette solution de paiement bénéficie d’avantages considérables.
D’abord, Wero écarte les intermédiaires ainsi que les coûts et les délais qui vont avec. C’est-à-dire que les paiements par Wero ne devraient pas prendre plus de 10 secondes pour être conclus. De même, l’absence d’intermédiaires élimine les frais. Notamment les frais d’interchange qui représentent la grosse part du traitement des paiements par carte. Même si l’acceptation de Wero sera payante pour les marchands, elle reste une solution attractive.
Contrairement aux paiements mobiles existants, Wero est appelée à fonctionner partout en Europe. Ce n’est pas le cas des moyens de paiement mobiles comme giropay ou Paylib qui ne fonctionnent qu’en Allemagne et en France respectivement. Un atout pour les marchands qui souhaitent séduire une clientèle partout sur le continent.
Enfin, les applications de paiement actuellement nécessitent parfois d’introduire des données bancaires sensibles. Qu’il s’agisse du numéro IBAN ou des renseignements de cartes de paiement, ce sont des informations qui ne sont plus demandées avec Wero. Pour les transferts, Wero ne demande qu’un numéro de téléphone, une adresse email ou un QR Code. Sans oublier que Wero utilise un système de paiement par jeton pour rendre les transactions encore plus sûres.
L’environnement des paiements en Europe est caractérisé par la multiplicité des solutions de paiement. C’est un marché dans lequel les solutions sont rarement interopérables et qui est essentiellement dominé par des acteurs outre-Atlantique comme Visa, Mastercard, Google Pay et Apple Pay.
Pour les consommateurs, Wero s’érige donc en solution tout-en-un pour les transferts d’argent de particulier à particulier. Mais plus tard, elle permettra également de payer au point de vente et d’acheter en ligne. Le tout, réalisé depuis son mobile et sans la moindre tracasserie.
Pour les marchands, Wero élimine la nécessité d’accepter une demi-douzaine de prestataires de paiement différents à son site e-commerce. À terme, Wero suffira pour accepter les paiements partout en Europe.
Notons toutefois que la solution ne remplacera pas les cartes de paiement qui resteront certainement dans l’arsenal de paiement des particuliers. Cependant, l’absence de frais d’interchange et les tarifs avantageux annoncés par EPI feront sans doute de Wero une alternative intéressante.
En somme, Wero :
Malgré son grand potentiel, Wero n’a pas que des avantages. Il y a effectivement quelques inconvénients qui pourraient ralentir son adoption par les particuliers et les commerçants. Ces inconvénients touchent notamment aux fonctionnalités réduites proposées à son lancement, à son mode de fonctionnement et à son déploiement sur le marché européen.
Dans les mois et les années à venir, Wero pourra répondre à un large éventail de cas d’utilisation. Pour l’instant, la solution de paiement ne rend que les transferts de compte à compte possibles. La documentation de l’API pour les paiements en ligne n’a pas encore été publiée. Ce manque de fonctionnalités au lancement limite la manière dont les commerçants peuvent s’en servir.
Une autre barrière au déploiement rapide de Wero, c’est son origine. Étant initié par les banques, Wero devra compter de nombreuses années avant que toutes les banques européennes ne rejoignent l’écosystème et adoptent Wero. Cette situation handicapera de toute évidence son acceptation et son attractivité pour certains marchands.
Prenons l’exemple de la France où Paylib existe déjà pour les paiements bancaires entre particuliers. Les paiements Wero remplaceront Paylib, mais une période de coexistence entre les deux services est nécessaire. De plus, les fonctionnalités de paiement au contact de Paylib continueront d’être utilisées par les commerçants, étant donné que Wero n’est pas encore en mesure de prendre le relais. La lenteur de son adoption et la nécessité de maintenir des solutions existantes équivalentes pourrait plutôt entraîner plus de confusion pour les utilisateurs.
Le déploiement de Wero se heurte aussi à des considérations techniques. Malgré l’harmonisation du marché européen en matière de finances, il y a encore de nombreuses disparités d’un pays à un autre. Ainsi, chaque institution bancaire doit répondre à des standards différents, ce qui peut rendre le déploiement technique plus lent qu’initialement anticipé.
