Zahlungen sind so allgegenwärtig, dass wir oft vergessen, dass jeder einzelne Zahlungsprozess aus einer einzigartigen Kombination von Datenpunkten besteht, die über Zahlungsanbieter, Dienstleister und Kreditkartensysteme hinweg mit einem Ziel vor Augen vorangetrieben werden – genehmigt zu werden. Hinter der Einfachheit dieser Gleichung verbergen sich jedoch Millionen von Optimierungen, die für den Erfolg notwendig sind. Wenn eine Zahlung richtig optimiert ist, kann sie einen wirklichen Mehrwert bieten. Wird hier jedoch etwas falsch eingestellt, geht dadurch zum einen die Zahlung verloren, als auch Umsätze und die Kunden des Unternehmens. Checkout.com arbeitet seit 2019 mit Oxford Economics zusammen, um Kosten und Verluste der Zahlungsleistung konstant zu verfolgen und zu messen.
Im Jahr 2022 gingen rund 50,7 Mrd. USD an Einnahmen aufgrund falscher Ablehnungen verloren – und diese Zahl steigt weiterhin an. Noch fataler sind jedoch die Faktoren, die zu diesen Umsatzeinbußen beitragen, denn oft liegen sie außerhalb des Einflussbereichs der Händler und sind fest in den Strukturen der Issuer, Kreditkartensysteme und ihrer Zahlungsanbieter verankert.
Wie können Unternehmen das Problem falscher Ablehnungen also bekämpfen, wenn sie keine Kontrolle, Daten und keinen Einfluss darauf haben, notwendige Veränderungen zu bewirken? Wie kannst du identifizieren, wie groß der Performanceverlust deines Unternehmens ist? Der erste Schritt ist ein Unboxing der Zahlungsleistungen.
Im Bereich des Zahlungsverkehrs gibt es viele Beteiligte wie Issuer, Kreditkartensysteme und Zahlungsdienstleister. Jeder von ihnen hat seine eigenen Rahmenbedingungen, Regeln, Präferenzen und Technologien, die eingesetzt werden, um deine Zahlung bei der Verarbeitung zu begleiten. Genau diese Unterschiede und Details sind es, welche die Performance letztendlich beeinträchtigen und zu diesem 50,7-Milliarden-US-Dollar-Problem beitragen.
Ein Beispiel hierfür ist die Anwendung von SCA-Ausnahmen. Es gibt verschiedene Ansätze wie Authentifizierung oder Direct-To-Authentifizierung, verschiedene Ausnahmeregeln, die auf dieselbe Transaktion angewendet werden können, wie Transaction Risk Assessment (TRA) oder Low Value Transaction. Alle Beteiligten in der Zahlungskette, so wie die 10.000 verschiedenen Issuer, bevorzugen einen eigenen Ansatz oder einen Ausnahmetyp, jedoch ist der einzige Weg dies herauszufinden, ein Approve- oder Decline Response Code.
Die Komplexität dieser Präferenzen und Technologien wird zusätzlich erhöht, da der Zahlungsverkehr niemals stillsteht. Neue Zahlungsinstrumente wie Netzwerk-Token und die Weiterentwicklung von Frameworks wie 3D Secure 2.3.1 werden je nach Region, vorgeschriebener Umsetzungsfristen und der Möglichkeiten der Beteiligten, vorgeschriebene Lösungen in ihrem Tech-Stack zu integrieren, unterschiedlich schnell eingeführt. Hinzu kommen oft Fragmente veralteter Systeme mit unbekannten Fehlern, komplexer Datenzuordnung und vielen Ineffizienzen. Alle Zahlungen auf der Welt durchlaufen diese verschiedenen Ebenen und Akteure und am Ende bedeutet dies für Transaktionen – Survival of the Fittest.
Möglicherweise brauchst du jetzt eine Verschnaufpause und fragst dich zu Recht: “Wie können meine Zahlungen in dieser komplexen, rasanten und uneinheitlichen Umgebung überhaupt genehmigt werden?” Die Realität ist, dass moderne Dienstleister im Zahlungsverkehr AI einsetzen, um diese Bereiche zu umgehen, ihren Kunden jedoch oft keinen Einblick darüber geben, welche Optimierungen funktionieren und welche nicht (einschließlich der Handhabung von Ablehnungen).
Unser Ziel bei Checkout.com ist es, Probleme durch falsche Ablehnungen mit moderner Technologie zu bekämpfen. Dazu haben wir unser neuestes Produkt zur Zahlungsoptimierung entwickelt – Intelligent Acceptance. Händler können mit Intelligent Acceptance ihre Geschäftsziele genau definieren, sei es in Bezug auf Kosten, Conversion oder die Einhaltung der Compliance und ihre gesamte Zahlungsperformance auf dieses Ziel ausrichten – eine Weltneuheit. Die Lösung nutzt eine Kombination unseres fortschrittlichen AI, unserem globalen Netzwerk von Zahlungsdaten und unserer umfassenden Expertise, um Händlern genau das anzubieten, wonach sie schon lange gesucht haben – mehr Transparenz und Kontrolle über ihre Zahlungsperformance.
Auf den Punkt gebracht: Intelligent Acceptance lässt Daten aus den Bereichen Acquiring, Issuing, Zahlungsverarbeitung, Authentifizierung und Netzwerk-Token (um nur einige zu nennen) durch eine Reihe von Algorithmen laufen, welche in Echtzeit die besten Optimierungsmöglichkeiten für jede einzelne Transaktion analysieren und auswählen. Zusätzlich arbeiten unsere Zahlungsexperten und Data-Scientists aktiv mit Issuern und Kreditkartensystemen zusammenarbeiten, um Ineffizienzen zu beseitigen, vernetzte Systeme zwischen allen Beteiligten zu debuggen und neue Zahlungsmandate zu besprechen.
Schauen wir uns drei Optimierungs-Beispiele und die Erfolge an, welche für Checkout.com-Händler durch Intelligent Acceptance ermöglicht wurden.
Problem: Netzwerk-Token können aufgrund von Kostenunterschieden im Processing der Zahlungen zu Kosteneinsparungen führen. Die Akzeptanzrate von Netzwerk-Token ist bei Issuern jedoch sehr unterschiedlich. Dies bedeutet, dass einige Issuer sie nicht anerkennen, wenn Zahlungen ausschließlich über Netzwerk-Token gesendet werden.
Lösung: Durch unser globales Datennetzwerk und kontinuierliche Experimente kann Intelligent Acceptance herausfinden, ob ein Issuer Netzwerk-Token unterstützt und wie hoch der prognostizierte Vorteil im Vergleich zum Versand einer Transaktion mit PAN ist. Einfach ausgedrückt: Wir konnten herausfinden, wann Network Token und wann PAN-Daten verwendet werden sollten, um Performance- und Kostenvorteile zu erzielen.
Ergebnis: Wir konnten die Interchange-Fees eines Einzelhändlers durch den intelligenten Einsatz von Netzwerk-Token in nur wenigen Monaten um 103.000 USD senken. Noch besser: Der Händler konnte Netzwerk-Token durch Intelligent Acceptance einsetzen, ohne eine einzige Zeile Code schreiben zu müssen.
Problem: Trotz optimaler Daten-Flows können Zahlungen aufgrund von Einstellungspräferenzen oder Fehlern abgelehnt werden. In diesem Beispiel versendete ein europäischer Händler Nicht-3DS verifizierte Zahlungen durch den europäischen Raum. Dies führte dazu, dass Issuer dessen Transaktionen mit Soft-Declines ablehnten.
Lösung: Fundierte Daten und Expertise waren in diesem Szenario ausschlaggebend. Intelligent Acceptance wandte automatisch die besten SCA-Ausnahmeregeln an und konnte so jede Transaktion mit den richtigen SCA-Daten aufladen, bevor sie den Issuer erreichten.
Ergebnis: 100 % der Soft Declines wurden für diesen Händler wiederhergestellt, ohne dass er irgendwelche Systeme neu integrieren oder auch nur eine Zeile Code schreiben musste. Auch der gesamte Transaktionsverkehr, der an die Issuer gesendet wurde, war nun zu 100 % konform.
Problem: Um die Akzeptanzraten zu erhöhen, sind schrittweise Verbesserungen und kontinuierliches Experimentieren notwendig. In diesem Beispiel konnten wir feststellen, dass einige Transaktionen in bestimmten Branchen nicht so gut abschnitten, wie wir es erwartet hätten.
Lösung: Intelligent Acceptance wendet eine Kombination von Optimierungen an, um Verbesserungen zu erzielen – von der Nutzung von Netzwerk-Token bis hin zu Routing, Wiederholungsstrategien und Änderungen im Messaging. In diesem Beispiel ging es um mehr darum, Daten wegzulassen als neue Daten hinzuzufügen, was im Widerspruch dazu steht, woran Zahlungsexperten üblicherweise glauben.
Ergebnis: Dadurch konnte unser Händler seine Akzeptanzrate um 5 % steigern – für ein global agierendes Unternehmen führte dies zu enormen Umsatzsteigerungen.
Technologien haben sich im digitalen Zeitalter rasant weiterentwickelt und wenn wir die richtigen Grundlagen schaffen, können Händler diese immensen Chancen für sich nutzen. Für uns bei Checkout.com ist dies erst der Anfang und wir sind fest davon überzeugt, die Messlatte der Branche immer höher zu legen, um die Performance unserer Händler weiter zu steigern. Intelligent Acceptance ist für uns eine Chance dazu zu lernen, uns anzupassen und Optimierungen auf höchstem Niveau durchzuführen, damit jede einzelne Transaktion zu maximalem Erfolg führt.
Unser Partner Reach, ein Geldtransferanbieter, berichtet folgendes über den Mehrwert von Intelligent Acceptance für sein Geschäft:
„Seit dem Launch von Intelligent Acceptance ist unsere Genehmigungsrate um über 9,5 % gestiegen. In einer Branche, in der kleinste Optimierungen bereits große Auswirkungen haben, ist diese Verbesserung der Zahlungsleistung für unser Geschäft und vor allem für das Gesamtergebnis unserer Kunden von enormer Bedeutung.“
Melissa Pottenger, Vizepräsidentin, Payment Operations bei Reach
Hier die bisherigen Ergebnisse für Intelligent Acceptance:
Erhöhe deine Conversions und profitiere von ungenutzten Einnahmen aus deinen Zahlungen.
Intelligent Acceptance ermöglicht es Händlern, mehr Einnahmen aus ihren Zahlungen zu erzielen – ohne jeglichen Mehraufwand. Und das Beste: die Lösung ist direkt einsatzbereit ohne Entwicklungsaufwand auf Seiten der Händler.
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Rami Josef is Director of Product Management at Checkout.com
