Froda è una delle aziende fintech svedesi a più rapida crescita. Con la missione di eliminare le complessità e i costi che ostacolano la crescita di milioni di piccole imprese, Froda sta trasformando l'esperienza di finanziamento. Digitalizzando questa esperienza, Froda sta facendo risparmiare agli imprenditori tempo, denaro ed energia, offrendo finanziamenti ai tassi più competitivi del mercato.
Nella nostra conversazione con Olle Lundin, Co-Fondatore e CEO di Froda, e Stella Snickare, VP Froda Embedded, abbiamo approfondito i prodotti innovativi di Froda, frutto della partnership con Checkout.com.
Con un percorso professionale unico, iniziato in ambito legale, Olle è passato al mondo delle imprese, fondando aziende che hanno avuto un impatto reale. Il suo percorso comprende la fondazione di un'azienda di consulenza digitale con una notevole forza lavoro nei Paesi Nordici e nei Paesi Bassi.
Stella è entrata in Froda due anni fa e da allora è in prima linea nello sviluppo di prodotti integrati. La sua esperienza nei pagamenti e la sua passione per questo settore l'hanno resa parte integrante della collaborazione con Checkout.com, che ha portato allo sviluppo di prodotti innovativi.
Elodie: Cosa ha ispirato la fondazione di Froda e qual è l'offerta principale di Froda?
Olle: Quando abbiamo fondato Froda nel 2015, il nostro progetto iniziale era il prestito integrato con un prodotto chiamato "Marchant Cash Advance". Tuttavia, il mercato non era ancora pronto e la costruzione dell'infrastruttura necessaria richiedeva tempo. Abbiamo quindi deciso di creare un'attività di prestito diretto in Svezia, su cui ci siamo concentrati per circa cinque anni. Nel 2021 ci siamo sentiti pronti a tornare a concentrarci sui prestiti integrati, il che ci ha portato a collaborare con partner come Checkout.com.
La nostra missione in Froda è quella di rendere accessibili i finanziamenti alle PMI alle migliori condizioni possibili. Non decidiamo se farlo attraverso le nostre piattaforme di prestito diretto o integrato. L'ispirazione per Froda è nata nel 2015, durante la crisi migratoria europea, quando abbiamo visto la necessità di aiutare i rifugiati e le PMI.
Le PMI sono la spina dorsale del mercato del lavoro europeo e non avevano accesso al capitale.
Le banche tradizionali non rispondevano a questa esigenza perché si concentravano sulla redditività. Abbiamo deciso di costruire una banca incentrata esclusivamente sulle PMI, che ci permettesse di servirle in modo efficace. Ora siamo in una posizione forte per avere un impatto significativo sulle PMI grazie alla nostra attività di prestito diretto e alla nostra piattaforma integrata. Stiamo crescendo rapidamente con circa 100 dipendenti e un percorso chiaro per il futuro.
Elodie: Con la vostra attenzione alla crescita e alla scalabilità, quali sono state le principali sfide che Froda ha dovuto affrontare per entrare nel mercato?
Olle: Abbiamo affrontato numerose sfide, ma abbiamo fatto notevoli passi avanti per superarle. Uno degli ostacoli principali è stato quello di ottenere i finanziamenti necessari, una sfida che le PMI devono affrontare. Per risolvere questo problema, abbiamo preso la decisione strategica di diventare una banca, che ci ha permesso di accedere a finanziamenti convenienti raccogliendo depositi dal pubblico, garantiti dallo Stato. Questo ci ha permesso di ottenere finanziamenti convenienti in vari mercati.
Un altro ostacolo è stato lo sviluppo di un prodotto altamente scalabile e automatizzato. Per raggiungere questa dimensione in modo redditizio è stato necessario creare modelli di credito basati sull'apprendimento automatico che, a loro volta, hanno richiesto l'accumulo di dati sostanziali. Costruire questi dati da zero ha richiesto molto tempo, ma il nostro obiettivo a lungo termine ha giustificato l'investimento di cinque anni per accumulare i dati necessari e ottenere la licenza di istituto di credito.
Questi sono solo alcuni esempi delle sfide che abbiamo affrontato, alcune delle quali di natura tecnica. Ciononostante, siamo riusciti a costruire un'attività redditizia e generatrice di profitti.
Elodie: Quali sono le esigenze e le sfide che cambiano nelle abitudini dei consumatori e nel settore delle PMI?
Olle: Capire le esigenze dei nostri clienti è fondamentale per noi. Abbiamo osservato come le banche tradizionali operino con processi manuali e dispendiosi in termini di tempo, richiedendo alle PMI la produzione di materiali e garanzie ingenti. Le PMI non vogliono dedicare il loro tempo principale alle banche e alle pratiche burocratiche.
Per quanto riguarda l'interfaccia con il cliente, è opportuno che le PMI accedano ai finanziamenti proprio nel luogo in cui già trascorrono il loro tempo. Che si tratti dell'applicazione mobile di un partner per i pagamenti o del sito web di una banca tradizionale, il nostro obiettivo è essere presenti dove si trovano i nostri clienti. Abbiamo sviluppato un prodotto integrato che ci permette di proiettare i nostri servizi dove i clienti sono già presenti. Si tratta di utilizzare gli ecosistemi esistenti, rendendo il tutto il più conveniente possibile per le PMI.
Elodie: Potresti fare luce su quale sia il ruolo dell'integrazione dei pagamenti nelle operazioni e nelle offerte di Froda?
Stella: L'integrazione dei pagamenti è una parte fondamentale del percorso dei clienti di Froda. Comprende sia i versamenti che i rimborsi dei prestiti, compresi quelli degli interessi. Abbiamo intrapreso questo percorso quando abbiamo pensato di espandere il nostro prodotto di prestito integrato oltre i Paesi nordici. L'infrastruttura di pagamento è stata una delle sfide più complesse che abbiamo incontrato in ogni nuovo mercato.
Ad esempio, in Finlandia gli addebiti diretti non sono il metodo preferito. Preferiscono le fatture elettroniche. Anche la Norvegia ha le sue preferenze. Il comportamento dei clienti varia da un paese all'altro e anche se alcuni metodi di pagamento come l'addebito diretto possono sembrare universali, le PMI e i consumatori dei vari paesi europei non sono abituati a questi metodi.
Il nostro obiettivo è stato quello di creare un prodotto in grado di risolvere i problemi legati all'infrastruttura di pagamento in tutti i paesi europei e, potenzialmente, su vasta scala in seguito alla nostra espansione. A nostro avviso, pochi metodi di pagamento offrono la copertura geografica, la familiarità con gli utenti e la facilità di integrazione nei processi di onboarding digitale come i pagamenti digitali. Questo ci ha spinto a prendere in considerazione il prestito integrato con carta.
"Abbiamo recentemente annunciato la nostra integrazione con Visa Direct, che consente di effettuare pagamenti istantanei per i versamenti dei prestiti. Combinando questa integrazione con le nostre valutazioni automatiche del credito, il completamento di una richiesta di prestito richiede solo 2 o 3 minuti. In pochi secondi, il prestito viene erogato sul loro conto. Questo ci distingue dalla concorrenza e dalle banche tradizionali, che in genere impiegano almeno otto settimane".
Stella Snickare
VP Froda Embedded
Abbiamo integrato l'iscrizione alle carte di credito direttamente nella richiesta di prestito, rendendo il tutto più comodo per i clienti. La nostra soluzione copre tutte le transazioni finanziarie relative alla gestione di un prestito per PMI e snellisce notevolmente il processo. Di recente abbiamo annunciato la nostra integrazione con Visa Direct, che consente pagamenti istantanei per i versamenti dei prestiti. In combinazione con le nostre valutazioni automatiche del credito, ci vogliono solo 2-3 minuti per completare una richiesta di prestito. In pochi secondi, il prestito viene erogato sul loro conto. Questo ci distingue dalla concorrenza e dalle banche tradizionali, che in genere impiegano almeno otto settimane.
Elodie: Vi siete rivolti a Checkout.com e Visa per fornire soluzioni di pagamento efficienti. Ci dica cosa l'ha spinta a scegliere di lavorare con noi.
Stella: Quando ho iniziato a delineare l'idea di questo prodotto, si trattava solo di un diagramma di flusso di come avrebbe funzionato il processo finanziario e di come avremmo potuto condividere i token tra le entità. A quel punto, non ero del tutto sicura di come realizzarlo. Così ho iniziato a parlare con diversi acquirenti, mostrando loro questo primo concetto ed esprimendo la mia idea di trovare una soluzione insieme.
Un ex collega con cui ho discusso di questo concetto mi ha caldamente consigliato di parlare con Checkout.com. Così ho prenotato un incontro e ho condiviso il mio PowerPoint.
Questo è stato il motivo principale per cui abbiamo deciso di collaborare.
Elodie: Come ha funzionato la collaborazione tra le quattro entità? Puoi condividere alcune informazioni sul processo?
Stella: Lunar ha svolto un ruolo importante per Froda. In qualità di banca nordica Neo, ha una forte presenza sul mercato, in particolare in Danimarca. Si sono espanse anche in Norvegia e Svezia. Abbiamo collaborato con Lunar per lanciare il nostro prodotto di prestito basato sulle carte. Lunar è stato il primo partner a utilizzarlo e abbiamo avuto molte conversazioni con Checkout.com per capire come doveva funzionare.
La collaborazione ha funzionato bene perché eravamo tutti desiderosi di risolvere gli stessi problemi. Abbiamo sfruttato nuove tecnologie, come i token, per migliorare la customer experience. Abbiamo cercato di eliminare la necessità per i clienti di inserire manualmente i dati della carta, recuperando invece le informazioni dalla banca. Abbiamo anche introdotto un nuovo caso d'uso per il prodotto di pagamento push di Visa Direct.
Tutte le parti volevano un prodotto di prestito integrato che potesse essere lanciato in modo uniforme nei mercati nordici, con lo stesso flusso di onboarding per i rimborsi e i versamenti. Erano interessati alla soluzione basata sulle carte e desiderosi di esplorare nuove applicazioni della loro tecnologia.
"Abbiamo percepito che Checkout.com era motivata a creare qualcosa di innovativo e a sfruttare la sua infrastruttura esistente per un nuovo caso d'uso. La collaborazione è stata un vero successo perché per questo progetto tutte le entità coinvolte erano allineate con le loro priorità strategiche. Nel complesso è stata un'esperienza straordinaria".
Stella Snickare
VP Froda Embedded
Elodie: Guardando al futuro, come si prospetta il successo di Froda nei prossimi dodici mesi e come vedi il ruolo di Checkout.com nel raggiungimento di questo successo?
Stella: Il nostro obiettivo per il prossimo anno è quello di espanderci in altri due paesi europei. Attualmente operiamo in tutti i paesi nordici e nel Regno Unito, ma l'obiettivo è quello di essere presenti in almeno otto paesi europei. Intendiamo inoltre perfezionare il nostro prodotto e stabilire nuove partnership. Particolarmente degno di nota è il nostro interesse per il settore delle banche tradizionali. La nascita di Froda è stata dettata dalla constatazione che le banche tradizionali non servivano adeguatamente le PMI, e ora stiamo assistendo a un crescente interesse da parte di queste banche nel soddisfare le esigenze delle PMI.
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