Klarna è stata un pioniere nel settore del compra ora, paga dopo (BNPL) e, grazie al suo impegno nell’andare sempre incontro alle preferenze dei consumatori, continua a guidare l’innovazione in tema di checkout online e in-store. L’azienda ha cavalcato l’onda del boom dell’economia digitale. Oggi oltre 500.000 esercenti offrono Klarna come opzione di pagamento a 150 milioni di consumatori attivi (fonte: Comunicato stampa Klarna, febbraio 2023).
Essendo uno degli attori più importanti di questo settore, processa quotidianamente volumi significativi di traffico. Con volumi così elevati, i miglioramenti delle prestazioni nell’elaborazione dei pagamenti possono portare a sostanziali vantaggi aziendali. Scegliere il giusto Payment Service Provider (PSP) può significare un aumento significativo delle approvazioni e una riduzione dei costi operativi.
È qui che entra in gioco Checkout.com. Checkout.com è in grado di offrire agli esercenti il proprio prodotto Intelligent Acceptance. Un motore di ottimizzazione proprietario alimentato dall’intelligenza artificiale che massimizza i tassi di accettazione e riduce le commissioni di transazione. Ciò avviene grazie ai dati della rete globale e alla propria esperienza nei pagamenti.
"In qualità di fornitore leader nei pagamenti online, il core business di Klarna è rendere più facile, fluida e senza intoppi l’esperienza di acquisto online e in-store. L’ottimizzazione dei pagamenti consente a Klarna di aumentare le entrate grazie all’incremento del numero di transazioni andate a buon fine. Semplificando il processo di pagamento, Klarna può aumentare il tasso di conversione, migliorare l’esperienza dei consumatori e ottenere un maggior numero di transazioni andate a buon fine, con conseguenti maggiori entrate sia per Klarna che per i suoi esercenti partner. L’acquiring delle carte è un’attività complessa in cui il successo si basa su decisioni basate sui dati e sull’adattamento intelligente ai requisiti dell’emittente. Retry intelligenti, modifiche apportate ai messaggi di transazione in base alle preferenze dell’emittente potrebbero fare una differenza significativa nell’aumento dei ricavi e nella riduzione dei costi di pagamento", afferma Tomer Turbovich, Senior Manager Engineering & Money Movements Account Group Lead di Klarna.
Klarna ha collaborato con Checkout.com e ha utilizzato Intelligent Acceptance di Checkout.com. Con Intelligent Acceptance, una volta che il cliente paga, la transazione viene ottimizzata in tempo reale sulla base di un’ampia e ricca serie di data point attraverso la rete di Checkout.com per migliorare le prestazioni, ridurre i costi e garantire una customer experience più fluida.
Grazie a queste ottimizzazioni e al supporto dedicato del team di esperti di pagamenti di Checkout.com, Klarna ha realizzato:
"Klarna beneficia del miglioramento dei tassi di autorizzazione grazie agli aggiustamenti effettuati in background, che altrimenti comporterebbero una perdita di volume. Inoltre, Intelligence Acceptance aiuta a ridurre al minimo i costi di pagamento aggiuntivi applicati dai circuiti a causa dell’elaborazione della stessa transazione in un modo che non rientra nelle preferenze dell’emittente. Il miglioramento del tasso di accettazione, che si traduce in una migliore customer experience, e la riduzione delle commissioni di pagamento sono i principali vantaggi dello strumento", afferma Turbovich.
Ecco come :
Non è raro che le transazioni di abbonamento, come quelle elaborate da Klarna, siano di valore non elevato. La normativa SCA prevede che queste transazioni di valore inferiore non richiedano sempre l’autenticazione obbligatoria. Per ridurre l’attrito per i propri clienti, Klarna ha quindi l’opportunità di sfruttare due tipi di esenzioni. Si tratta di
In entrambi i casi, l’esercente si assume la responsabilità in caso di storno di addebito. Klarna deve quindi decidere il percorso di esenzione migliore per ogni transazione.
Questa scelta rappresenta una sfida per Klarna. Con il mutare del panorama SCA, le risposte degli emittenti alle esenzioni variano, creando una sfida per gli esercenti. Alcuni emittenti favoriscono esenzioni specifiche o non supportano tutte le categorie. Le loro preferenze possono cambiare ogni giorno, causando un soft decline dei clienti e un aumento dei costi di elaborazione.
Per ovviare a questo problema, Intelligent Acceptance apprende dai miliardi di transazioni elaborate da Checkout.com cosa funziona meglio per ogni emittente. Inoltre, vengono eseguiti regolari sondaggi presso gli emittenti, in modo da comprendere il processo decisionale alla base delle loro preferenze. Ciò consente di aggiornare l’algoritmo per allinearlo il più possibile alle preferenze degli emittenti.
Grazie a questo approccio, Klarna può gestire in modo fluido i requisiti SCA per tutte le sue transazioni senza dover sviluppare e mantenere strategie complesse e personalizzate per ogni transazione ed emittente. Ottimizzando il processo di selezione delle esenzioni, Klarna può offrire ai propri clienti un’esperienza senza attriti, riducendo al minimo i soft decline e i costi di elaborazione.
Risultati: Un aumento del 6% del tasso di accettazione delle transazioni sotto i 30 euro in quattro mercati chiave (Regno Unito, Norvegia, Spagna e Danimarca).
L’introduzione dei token di rete offre agli esercenti l’opportunità di ridurre i costi di elaborazione e di aumentare i tassi di accettazione. L’opportunità è particolarmente grande per esercenti come Klarna, i cui clienti aggiungono i dati della carta al momento della sottoscrizione di un abbonamento e accettano che tali dati vengano memorizzati per essere utilizzati nei futuri pagamenti dell’abbonamento.
Tuttavia, l’adozione non uniforme dei token di rete da parte degli emittenti ha reso difficile per Klarna farne un uso efficace. Per poterli utilizzare con successo, Klarna ha dovuto capire quando l’emittente li supporta pienamente e come si comportano rispetto ai numeri di carta tradizionali (FPAN). Infatti, anche quando i token di rete sono supportati, non sempre producono i migliori tassi di accettazione. Il motivo principale è che per utilizzarli è necessario aggiungere ulteriori campi al messaggio ISO 8583, il sistema di messaggistica internazionale utilizzato per le transazioni con carta. Tuttavia, non tutti gli emittenti hanno adattato i loro sistemi interni per interpretare correttamente questi campi aggiuntivi, con il risultato di un’elaborazione non ottimale da parte dell’emittente, che alla fine si traduce in falsi rifiuti.
"La tokenizzazione rappresenta un’importante opportunità per aumentare il tasso di accettazione e ridurre i costi di pagamento. Tuttavia, a causa del comportamento non uniforme degli emittenti, il tasso di accettazione deve essere ottimizzato, utilizzando i token di rete o i PAN, a seconda delle preferenze dell’emittente", afferma Tomer Turbovich.
Intelligent Acceptance ha permesso a Klarna di eliminare questa complessità. I token di rete vengono applicati solo quando sono supportati dall’emittente e superano i DPAN. Intelligent Acceptance ha anche una funzione di retry incorporata. Se l’emittente rifiuta una transazione che utilizza un token di rete, il pagamento viene automaticamente ritentato utilizzando le credenziali PAN in tempo reale, salvando la transazione.
Risultato: un aumento dello 0,15% dei tassi di accettazione applicando i token di rete invece dei numeri PAN delle carte; una riduzione del 70% delle commissioni di non tokenizzate da parte di Mastercard; e un tasso di successo del 16% dei retry con i dati PAN se il token di rete è stato rifiutato.
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Il panorama dei pagamenti è complesso e in continua evoluzione, e ciò che oggi è in grado di garantire le prestazioni potrebbe non esserlo domani. Intelligent Acceptance si evolve in continuazione, aiutando gli esercenti a ottenere prestazioni ottimali per le loro transazioni lungo tutto il ciclo di vita del pagamento. E come abbiamo visto con Klarna, i piccoli successi possono portare a risultati significativi. Permettendo agli esercenti di ottenere il massimo profitto da ogni singola transazione.
Checkout.com sa anche che ogni azienda ha priorità uniche e che questo si riflette sui pagamenti. Ecco perché Intelligent Acceptance offre agli esercenti il pieno controllo su quali parti del flusso di pagamento vengono ottimizzate: messaggistica, instradamento, retry, autenticazione e token di rete. Inoltre, gli esercenti possono selezionare i criteri per massimizzare i tassi di accettazione o ridurre i costi delle transazioni.
Soprattutto, la trasparenza è un valore fondamentale per Checkout.com ed è per questo che gli esercenti hanno visibilità sulle ottimizzazioni effettuate e sui risultati ottenuti. Ciò deriva dalla costruzione di una vera e propria partnership con i propri clienti con l’obiettivo comune di perfezionare le prestazioni di pagamento.
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