一文说清什么是海外发卡（Issuing）

1 了解“嵌入式金融”
2 海外发卡服务类型、应用场景与常见痛点
3 Checkout.com发卡方案的优势

1. 了解“嵌入式金融”

从“品牌联名卡”窥见

金融科技服务与各行业一直休戚与共。

在海外，“嵌入式金融”近年是个被品牌方和媒体广泛讨论的热词，常见的嵌入式金融服务的形式主要为：支付、借贷、保险等。

何为“嵌入式金融”

嵌入式金融（embedded finance)，是将金融服务构建到非金融应用程序或平台的过程。

一言以概之：通过嵌入式金融，非金融公司（例如零售品牌、平台市场、on-demand生活出行平台等）向用户提供品牌账户来持有资金和进行支付。

福布斯报道：嵌入式金融市场规模已经近 7.2 万亿美元。

嵌入式金融并不是一个全新的领域，在支付场景下，我们熟悉的品牌联名卡、分期付款和数字钱包等都可以归类其中。

品牌忠诚度的核心是信任。海外很多企业开始探索如何在产品中嵌入支付服务，全局把控客户消费体验全流程。

发卡是一种最常见的场景。

例如，知名企业会通过发行品牌银行卡来加深用户对品牌的信任度及用户粘性；先买后付（BNPL）机构也会发行虚拟卡以简化消费者付款流程。

2. 从“发卡服务”说开去

发卡常见类型

• 采购卡：简化采购流程，缩短付款周期，实时把握支付动态
• 订阅卡：实现订阅费用的按需，摒弃繁琐缴纳流程，及时了解订阅缴费最新状态
• 员工商务卡：企业面向其员工发行预付费卡，随时查看卡片使用状况，满足员工差旅等财务支出需求及企业预算控制等财务管理需求

海外案例分享

移动出行

Uber通过发行Uber卡，提升支付速度，

提高司机的平台忠诚度；

零售电商

Amazon与Walgreens将联名卡与其忠诚度计划绑定，提高付款流畅度和品牌粘性；

员工支出管理

公司通过向员工发行银行卡来改善支出与报销管理；

商旅平台(OTA)

Expedia推出的虚拟卡，可以让酒店在客人退房时立即收到Expedia订单的付款。

发卡业务的常见痛点

痛点1：支付流程
支付授权不透明。商户受发卡行参数支配，同时对某些支付请求为何被拒一无所知。

解决方案：

前沿发卡技术可以收集行业数据，借助机器学习，为商户提供动态、程序化的支付成功率检查方法，帮助其了解交易被拒的原因。

痛点2：资金占用
当商户与一个收单行和另一个发卡行合作，需要预先为发行的银行卡充值，这样会占用资金。

解决方案：与一家同时兼任收单行与发卡行的支付机构合作，可以将收单账户资金余额实时转入所发行的银行卡中，实现自动化流程，缓解了流动资金管理压力。

如何选择发卡服务商？

■ 发卡服务商（Issuer) 鱼龙混杂，中间商诸多

■ 许多发卡商的金融基础还停留在上个时代

■ 技术灵活度欠缺

在支付过程中，复杂的API、难以追踪的交易失败以及财务团队付出的额外时间成本，为各类持卡人（从消费者、业务伙伴到公司员工）都带来了不便。

Checkout.com 与零售、金融技术和按需服务等行业合作，了解不同行业在升级支付体验的需求和痛点，携手测试端客户顺利发行了数百万张卡之后，正式推出了海外发卡业务。

Checkout.com的发卡服务，可以依据不同的业务场景，解决商户关于发卡(issue)、交易处理(processing)和管理虚拟卡或实体卡支付的一切问题。

从以下四个方面，定制商户的支付体验：

操作简化。全方位一站式发卡技术，赋能发卡、交易处理、卡片管理及合规全过程，加速企业业务走向市场，以海量数据驱动提升产品表现。

服务定制。定制化发卡服务，严格把控卡片类型、设计、运营商和动态支出控制等方面的每一处细节。

流程可控。优化现金流，消解资金压力，在简化支付的同时全权把控支出决策，成为企业的最优支付授权决策工具。

业务增长。公开透明的“Interchange++”定价模式 （分批支付定价模式），使得支付从成本中心(Cost Center)跃身成为增长中心(Revenue Driver)。这种模式可以提升企业各类费用报表颗粒度，Interchange费（发卡银行收取）和Scheme费（银行卡组织收取）的收益可以成为业务规模的增长新动力。 http://Checkout.com发卡方案的优势

通过一个简单的对接，http://Checkout.com就可以为商户创建专门的发卡方案，优化现金流，提升运营效率，降低成本，释放新的收入机会，为每个企业构筑独一无二的支付体验。

身兼三职，全栈式的发卡方案

Checkout.com的一站式发卡解决方案，整合了发卡机构（Issuer) 、交易处理商 (Issuer Proccessor) 和卡项目管理者(Card program manager) 三种身份，意味着只需与一家供应商合作、通过单个API集成，商户就启动并规模化管理发卡业务。

■ 发卡机构：根据您的业务需求提供所需卡种。

■ 交易处理处理商：包揽所有繁重的后端工作，优化支付流程，在保证安全的前提下提高支付成功率。

■ 卡项目管理者：管理每一个交易触点，并提供数据报。

定制化支付

Checkout.com发卡业务能够实现业务差异化。

前端（选择要发行的卡片类型，兼容ApplePay和GooglePay）

定制化品牌实体卡

环保材料，配色独特

单次或多次使用的虚拟卡

完全兼容可穿戴设备，自带“安全护卫”生物识别和令牌功能

虚拟卡示例：

主打购买食材清单创建的膳食App「Jow」一直在使用Checkout.com发行的虚拟卡来处理支付。

后端（根据不同业务场景定制支付体验）

根据营业类型，指定商户类别代码(MCC)

例：对于按需服务平台类型的商户（生活出行等），快速上线新的供应商，实时发放一次性虚拟卡，以减少欺诈

制定支出限额规则，避免滥用风险

例：若商户发卡是为了员工支出管理，可以内置发行定制卡，为员工提供费用

例：若商户发卡是为了员工支出管理，可以内置发行定制卡，为员工提供费用

例：通过一次性密码验证和生物识别等，做身份验证，减少欺诈

员工支出管理发卡示例：

为商户创造新的收入来源

数据表明，因为用着各种堆砌的支付（发卡行、收单行、支付网关、支付处理商等），商户可能损失高达销售额的2%的手续费用。

Checkout.com可以为商户避免多重支付服务商堆叠导致的成本损失，商户还可以作为发卡方，收取一定比例的发卡手续费来解锁新的收入来源。

结语：

海外嵌入式金融发展神速，

出海企业发行银行卡将不再遥不可及，

Checkout.com的发卡业务有机会成为您进军嵌入式金融领域的切入点。